Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 085 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 990,94 € | 14 990,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 427 € / mois | 42 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 166 840 € | 2 252 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 138 € | 2 137 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 085 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 085 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 974,33 € | 72 916,95 € | 1 978 525,67 € |
| Année 2 | 110 867,48 € | 69 023,80 € | 1 867 658,19 € |
| Année 3 | 114 902,31 € | 64 988,97 € | 1 752 755,88 € |
| Année 4 | 119 083,98 € | 60 807,30 € | 1 633 671,90 € |
| Année 5 | 123 417,82 € | 56 473,46 € | 1 510 254,08 € |
| Année 6 | 127 909,40 € | 51 981,88 € | 1 382 344,68 € |
| Année 7 | 132 564,46 € | 47 326,82 € | 1 249 780,22 € |
| Année 8 | 137 388,93 € | 42 502,35 € | 1 112 391,29 € |
| Année 9 | 142 388,96 € | 37 502,32 € | 970 002,33 € |
| Année 10 | 147 570,97 € | 32 320,31 € | 822 431,36 € |
| Année 11 | 152 941,57 € | 26 949,71 € | 669 489,79 € |
| Année 12 | 158 507,60 € | 21 383,68 € | 510 982,19 € |
| Année 13 | 164 276,22 € | 15 615,06 € | 346 705,97 € |
| Année 14 | 170 254,78 € | 9 636,50 € | 176 451,19 € |
| Année 15 | 176 451,19 € | 3 440,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 085 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 026 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 831 €.