Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 095 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 059,23 € | 15 059,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 634 € / mois | 43 026 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 167 600 € | 2 262 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 375 € | 2 147 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 095 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 825 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 095 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 461,65 € | 73 249,11 € | 1 987 538,35 € |
| Année 2 | 111 372,55 € | 69 338,21 € | 1 876 165,80 € |
| Année 3 | 115 425,75 € | 65 285,01 € | 1 760 740,05 € |
| Année 4 | 119 626,46 € | 61 084,30 € | 1 641 113,59 € |
| Année 5 | 123 980,06 € | 56 730,70 € | 1 517 133,53 € |
| Année 6 | 128 492,12 € | 52 218,64 € | 1 388 641,41 € |
| Année 7 | 133 168,36 € | 47 542,40 € | 1 255 473,05 € |
| Année 8 | 138 014,81 € | 42 695,95 € | 1 117 458,24 € |
| Année 9 | 143 037,62 € | 37 673,14 € | 974 420,62 € |
| Année 10 | 148 243,24 € | 32 467,52 € | 826 177,38 € |
| Année 11 | 153 638,30 € | 27 072,46 € | 672 539,08 € |
| Année 12 | 159 229,68 € | 21 481,08 € | 513 309,40 € |
| Année 13 | 165 024,58 € | 15 686,18 € | 348 284,82 € |
| Année 14 | 171 030,39 € | 9 680,37 € | 177 254,43 € |
| Année 15 | 177 254,43 € | 3 456,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 095 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 026 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.