Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 109 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 159,86 € | 15 159,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 939 € / mois | 43 314 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 168 720 € | 2 277 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 725 € | 2 161 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 109 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 508 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 109 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 179,72 € | 73 738,60 € | 2 000 820,28 € |
| Année 2 | 112 116,74 € | 69 801,58 € | 1 888 703,54 € |
| Année 3 | 116 197,03 € | 65 721,29 € | 1 772 506,51 € |
| Année 4 | 120 425,81 € | 61 492,51 € | 1 652 080,70 € |
| Année 5 | 124 808,50 € | 57 109,82 € | 1 527 272,20 € |
| Année 6 | 129 350,71 € | 52 567,61 € | 1 397 921,49 € |
| Année 7 | 134 058,20 € | 47 860,12 € | 1 263 863,29 € |
| Année 8 | 138 937,01 € | 42 981,31 € | 1 124 926,28 € |
| Année 9 | 143 993,39 € | 37 924,93 € | 980 932,89 € |
| Année 10 | 149 233,79 € | 32 684,53 € | 831 699,10 € |
| Année 11 | 154 664,92 € | 27 253,40 € | 677 034,18 € |
| Année 12 | 160 293,67 € | 21 624,65 € | 516 740,51 € |
| Année 13 | 166 127,29 € | 15 791,03 € | 350 613,22 € |
| Année 14 | 172 173,19 € | 9 745,13 € | 178 440,03 € |
| Année 15 | 178 440,03 € | 3 479,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 109 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 210 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 314 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 168 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 52 725 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.