Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 125 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 895,39 € | 17 895,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 228 € / mois | 51 130 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 170 040 € | 2 295 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 138 € | 2 178 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 125 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 706 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 283 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 125 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 810,48 € | 67 934,20 € | 1 978 689,52 € |
| Année 2 | 151 729,15 € | 63 015,53 € | 1 826 960,37 € |
| Année 3 | 156 812,66 € | 57 932,02 € | 1 670 147,71 € |
| Année 4 | 162 066,48 € | 52 678,20 € | 1 508 081,23 € |
| Année 5 | 167 496,30 € | 47 248,38 € | 1 340 584,93 € |
| Année 6 | 173 108,06 € | 41 636,62 € | 1 167 476,87 € |
| Année 7 | 178 907,82 € | 35 836,86 € | 988 569,05 € |
| Année 8 | 184 901,91 € | 29 842,77 € | 803 667,14 € |
| Année 9 | 191 096,81 € | 23 647,87 € | 612 570,33 € |
| Année 10 | 197 499,27 € | 17 245,41 € | 415 071,06 € |
| Année 11 | 204 116,23 € | 10 628,45 € | 210 954,83 € |
| Année 12 | 210 954,83 € | 3 789,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 125 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 212 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 130 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.