Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 132 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 961,28 € | 10 961,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 216 € / mois | 31 318 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 170 560 € | 2 302 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 300 € | 2 185 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 132 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 132 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 481,28 € | 79 054,08 € | 2 079 518,72 € |
| Année 2 | 54 483,50 € | 77 051,86 € | 2 025 035,22 € |
| Année 3 | 56 562,14 € | 74 973,22 € | 1 968 473,08 € |
| Année 4 | 58 720,05 € | 72 815,31 € | 1 909 753,03 € |
| Année 5 | 60 960,30 € | 70 575,06 € | 1 848 792,73 € |
| Année 6 | 63 285,99 € | 68 249,37 € | 1 785 506,74 € |
| Année 7 | 65 700,45 € | 65 834,91 € | 1 719 806,29 € |
| Année 8 | 68 207,01 € | 63 328,35 € | 1 651 599,28 € |
| Année 9 | 70 809,19 € | 60 726,17 € | 1 580 790,09 € |
| Année 10 | 73 510,66 € | 58 024,70 € | 1 507 279,43 € |
| Année 11 | 76 315,20 € | 55 220,16 € | 1 430 964,23 € |
| Année 12 | 79 226,71 € | 52 308,65 € | 1 351 737,52 € |
| Année 13 | 82 249,30 € | 49 286,06 € | 1 269 488,22 € |
| Année 14 | 85 387,24 € | 46 148,12 € | 1 184 100,98 € |
| Année 15 | 88 644,86 € | 42 890,50 € | 1 095 456,12 € |
| Année 16 | 92 026,78 € | 39 508,58 € | 1 003 429,34 € |
| Année 17 | 95 537,71 € | 35 997,65 € | 907 891,63 € |
| Année 18 | 99 182,61 € | 32 352,75 € | 808 709,02 € |
| Année 19 | 102 966,55 € | 28 568,81 € | 705 742,47 € |
| Année 20 | 106 894,83 € | 24 640,53 € | 598 847,64 € |
| Année 21 | 110 973,03 € | 20 562,33 € | 487 874,61 € |
| Année 22 | 115 206,78 € | 16 328,58 € | 372 667,83 € |
| Année 23 | 119 602,09 € | 11 933,27 € | 253 065,74 € |
| Année 24 | 124 165,05 € | 7 370,31 € | 128 900,69 € |
| Année 25 | 128 900,69 € | 2 633,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 132 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 213 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 170 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 53 300 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.