Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 143 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 630,61 € | 12 630,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 275 € / mois | 36 087 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 171 480 € | 2 314 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 588 € | 2 197 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 143 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 143 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 925,12 € | 77 642,20 € | 2 069 574,88 € |
| Année 2 | 76 691,90 € | 74 875,42 € | 1 992 882,98 € |
| Année 3 | 79 562,27 € | 72 005,05 € | 1 913 320,71 € |
| Année 4 | 82 540,06 € | 69 027,26 € | 1 830 780,65 € |
| Année 5 | 85 629,29 € | 65 938,03 € | 1 745 151,36 € |
| Année 6 | 88 834,13 € | 62 733,19 € | 1 656 317,23 € |
| Année 7 | 92 158,95 € | 59 408,37 € | 1 564 158,28 € |
| Année 8 | 95 608,19 € | 55 959,13 € | 1 468 550,09 € |
| Année 9 | 99 186,52 € | 52 380,80 € | 1 369 363,57 € |
| Année 10 | 102 898,78 € | 48 668,54 € | 1 266 464,79 € |
| Année 11 | 106 749,98 € | 44 817,34 € | 1 159 714,81 € |
| Année 12 | 110 745,31 € | 40 822,01 € | 1 048 969,50 € |
| Année 13 | 114 890,21 € | 36 677,11 € | 934 079,29 € |
| Année 14 | 119 190,19 € | 32 377,13 € | 814 889,10 € |
| Année 15 | 123 651,13 € | 27 916,19 € | 691 237,97 € |
| Année 16 | 128 279,05 € | 23 288,27 € | 562 958,92 € |
| Année 17 | 133 080,15 € | 18 487,17 € | 429 878,77 € |
| Année 18 | 138 060,96 € | 13 506,36 € | 291 817,81 € |
| Année 19 | 143 228,17 € | 8 339,15 € | 148 589,64 € |
| Année 20 | 148 589,64 € | 2 978,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 143 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 087 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 214 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 722 € pour cette enveloppe de financement.