Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 157 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 710,16 € | 12 710,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 516 € / mois | 36 315 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 172 560 € | 2 329 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 925 € | 2 210 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 157 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 157 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 390,72 € | 78 131,20 € | 2 082 609,28 € |
| Année 2 | 77 174,96 € | 75 346,96 € | 2 005 434,32 € |
| Année 3 | 80 063,38 € | 72 458,54 € | 1 925 370,94 € |
| Année 4 | 83 059,93 € | 69 461,99 € | 1 842 311,01 € |
| Année 5 | 86 168,61 € | 66 353,31 € | 1 756 142,40 € |
| Année 6 | 89 393,66 € | 63 128,26 € | 1 666 748,74 € |
| Année 7 | 92 739,40 € | 59 782,52 € | 1 574 009,34 € |
| Année 8 | 96 210,36 € | 56 311,56 € | 1 477 798,98 € |
| Année 9 | 99 811,22 € | 52 710,70 € | 1 377 987,76 € |
| Année 10 | 103 546,88 € | 48 975,04 € | 1 274 440,88 € |
| Année 11 | 107 422,34 € | 45 099,58 € | 1 167 018,54 € |
| Année 12 | 111 442,83 € | 41 079,09 € | 1 055 575,71 € |
| Année 13 | 115 613,82 € | 36 908,10 € | 939 961,89 € |
| Année 14 | 119 940,91 € | 32 581,01 € | 820 020,98 € |
| Année 15 | 124 429,94 € | 28 091,98 € | 695 591,04 € |
| Année 16 | 129 087,00 € | 23 434,92 € | 566 504,04 € |
| Année 17 | 133 918,33 € | 18 603,59 € | 432 585,71 € |
| Année 18 | 138 930,51 € | 13 591,41 € | 293 655,20 € |
| Année 19 | 144 130,28 € | 8 391,64 € | 149 524,92 € |
| Année 20 | 149 524,92 € | 2 997,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 157 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 315 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.