Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 157 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 089,81 € | 11 089,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 605 € / mois | 31 685 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 172 560 € | 2 329 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 925 € | 2 210 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 157 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 157 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 096,66 € | 79 981,06 € | 2 103 903,34 € |
| Année 2 | 55 122,35 € | 77 955,37 € | 2 048 780,99 € |
| Année 3 | 57 225,35 € | 75 852,37 € | 1 991 555,64 € |
| Année 4 | 59 408,56 € | 73 669,16 € | 1 932 147,08 € |
| Année 5 | 61 675,09 € | 71 402,63 € | 1 870 471,99 € |
| Année 6 | 64 028,06 € | 69 049,66 € | 1 806 443,93 € |
| Année 7 | 66 470,83 € | 66 606,89 € | 1 739 973,10 € |
| Année 8 | 69 006,78 € | 64 070,94 € | 1 670 966,32 € |
| Année 9 | 71 639,48 € | 61 438,24 € | 1 599 326,84 € |
| Année 10 | 74 372,61 € | 58 705,11 € | 1 524 954,23 € |
| Année 11 | 77 210,03 € | 55 867,69 € | 1 447 744,20 € |
| Année 12 | 80 155,67 € | 52 922,05 € | 1 367 588,53 € |
| Année 13 | 83 213,72 € | 49 864,00 € | 1 284 374,81 € |
| Année 14 | 86 388,44 € | 46 689,28 € | 1 197 986,37 € |
| Année 15 | 89 684,26 € | 43 393,46 € | 1 108 302,11 € |
| Année 16 | 93 105,83 € | 39 971,89 € | 1 015 196,28 € |
| Année 17 | 96 657,94 € | 36 419,78 € | 918 538,34 € |
| Année 18 | 100 345,57 € | 32 732,15 € | 818 192,77 € |
| Année 19 | 104 173,87 € | 28 903,85 € | 714 018,90 € |
| Année 20 | 108 148,22 € | 24 929,50 € | 605 870,68 € |
| Année 21 | 112 274,23 € | 20 803,49 € | 493 596,45 € |
| Année 22 | 116 557,66 € | 16 520,06 € | 377 038,79 € |
| Année 23 | 121 004,47 € | 12 073,25 € | 256 034,32 € |
| Année 24 | 125 620,95 € | 7 456,77 € | 130 413,37 € |
| Année 25 | 130 413,37 € | 2 664,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 157 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 884 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 685 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 215 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.