Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 163 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 748,46 € | 12 748,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 632 € / mois | 36 424 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 173 080 € | 2 336 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 088 € | 2 217 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 163 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 853 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 163 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 614,89 € | 78 366,63 € | 2 088 885,11 € |
| Année 2 | 77 407,52 € | 75 574,00 € | 2 011 477,59 € |
| Année 3 | 80 304,63 € | 72 676,89 € | 1 931 172,96 € |
| Année 4 | 83 310,22 € | 69 671,30 € | 1 847 862,74 € |
| Année 5 | 86 428,25 € | 66 553,27 € | 1 761 434,49 € |
| Année 6 | 89 663,01 € | 63 318,51 € | 1 671 771,48 € |
| Année 7 | 93 018,84 € | 59 962,68 € | 1 578 752,64 € |
| Année 8 | 96 500,27 € | 56 481,25 € | 1 482 252,37 € |
| Année 9 | 100 111,97 € | 52 869,55 € | 1 382 140,40 € |
| Année 10 | 103 858,89 € | 49 122,63 € | 1 278 281,51 € |
| Année 11 | 107 746,04 € | 45 235,48 € | 1 170 535,47 € |
| Année 12 | 111 778,65 € | 41 202,87 € | 1 058 756,82 € |
| Année 13 | 115 962,19 € | 37 019,33 € | 942 794,63 € |
| Année 14 | 120 302,32 € | 32 679,20 € | 822 492,31 € |
| Année 15 | 124 804,89 € | 28 176,63 € | 697 687,42 € |
| Année 16 | 129 475,98 € | 23 505,54 € | 568 211,44 € |
| Année 17 | 134 321,86 € | 18 659,66 € | 433 889,58 € |
| Année 18 | 139 349,15 € | 13 632,37 € | 294 540,43 € |
| Année 19 | 144 564,56 € | 8 416,96 € | 149 975,87 € |
| Année 20 | 149 975,87 € | 3 006,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 163 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 173 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 088 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 424 €.