Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 165 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 587,22 € | 10 587,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 082 € / mois | 30 249 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 173 200 € | 2 338 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 125 € | 2 219 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 165 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 165 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 36 820,04 € | 90 226,60 € | 2 128 179,96 € |
| Année 2 | 38 396,62 € | 88 650,02 € | 2 089 783,34 € |
| Année 3 | 40 040,68 € | 87 005,96 € | 2 049 742,66 € |
| Année 4 | 41 755,16 € | 85 291,48 € | 2 007 987,50 € |
| Année 5 | 43 543,03 € | 83 503,61 € | 1 964 444,47 € |
| Année 6 | 45 407,43 € | 81 639,21 € | 1 919 037,04 € |
| Année 7 | 47 351,68 € | 79 694,96 € | 1 871 685,36 € |
| Année 8 | 49 379,21 € | 77 667,43 € | 1 822 306,15 € |
| Année 9 | 51 493,54 € | 75 553,10 € | 1 770 812,61 € |
| Année 10 | 53 698,39 € | 73 348,25 € | 1 717 114,22 € |
| Année 11 | 55 997,64 € | 71 049,00 € | 1 661 116,58 € |
| Année 12 | 58 395,32 € | 68 651,32 € | 1 602 721,26 € |
| Année 13 | 60 895,73 € | 66 150,91 € | 1 541 825,53 € |
| Année 14 | 63 503,16 € | 63 543,48 € | 1 478 322,37 € |
| Année 15 | 66 222,23 € | 60 824,41 € | 1 412 100,14 € |
| Année 16 | 69 057,73 € | 57 988,91 € | 1 343 042,41 € |
| Année 17 | 72 014,66 € | 55 031,98 € | 1 271 027,75 € |
| Année 18 | 75 098,17 € | 51 948,47 € | 1 195 929,58 € |
| Année 19 | 78 313,74 € | 48 732,90 € | 1 117 615,84 € |
| Année 20 | 81 666,95 € | 45 379,69 € | 1 035 948,89 € |
| Année 21 | 85 163,76 € | 41 882,88 € | 950 785,13 € |
| Année 22 | 88 810,31 € | 38 236,33 € | 861 974,82 € |
| Année 23 | 92 612,99 € | 34 433,65 € | 769 361,83 € |
| Année 24 | 96 578,51 € | 30 468,13 € | 672 783,32 € |
| Année 25 | 100 713,80 € | 26 332,84 € | 572 069,52 € |
| Année 26 | 105 026,17 € | 22 020,47 € | 467 043,35 € |
| Année 27 | 109 523,17 € | 17 523,47 € | 357 520,18 € |
| Année 28 | 114 212,76 € | 12 833,88 € | 243 307,42 € |
| Année 29 | 119 103,11 € | 7 943,53 € | 124 204,31 € |
| Année 30 | 124 204,31 € | 2 843,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 165 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 216 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 980 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.