Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 065 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 098,20 € | 10 098,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 601 € / mois | 28 852 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 165 200 € | 2 230 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 51 625 € | 2 116 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 065 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 24 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 065 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 119,32 € | 86 059,08 € | 2 029 880,68 € |
| Année 2 | 36 623,08 € | 84 555,32 € | 1 993 257,60 € |
| Année 3 | 38 191,18 € | 82 987,22 € | 1 955 066,42 € |
| Année 4 | 39 826,47 € | 81 351,93 € | 1 915 239,95 € |
| Année 5 | 41 531,76 € | 79 646,64 € | 1 873 708,19 € |
| Année 6 | 43 310,06 € | 77 868,34 € | 1 830 398,13 € |
| Année 7 | 45 164,51 € | 76 013,89 € | 1 785 233,62 € |
| Année 8 | 47 098,37 € | 74 080,03 € | 1 738 135,25 € |
| Année 9 | 49 115,06 € | 72 063,34 € | 1 689 020,19 € |
| Année 10 | 51 218,04 € | 69 960,36 € | 1 637 802,15 € |
| Année 11 | 53 411,09 € | 67 767,31 € | 1 584 391,06 € |
| Année 12 | 55 698,05 € | 65 480,35 € | 1 528 693,01 € |
| Année 13 | 58 082,91 € | 63 095,49 € | 1 470 610,10 € |
| Année 14 | 60 569,90 € | 60 608,50 € | 1 410 040,20 € |
| Année 15 | 63 163,40 € | 58 015,00 € | 1 346 876,80 € |
| Année 16 | 65 867,96 € | 55 310,44 € | 1 281 008,84 € |
| Année 17 | 68 688,28 € | 52 490,12 € | 1 212 320,56 € |
| Année 18 | 71 629,37 € | 49 549,03 € | 1 140 691,19 € |
| Année 19 | 74 696,39 € | 46 482,01 € | 1 065 994,80 € |
| Année 20 | 77 894,75 € | 43 283,65 € | 988 100,05 € |
| Année 21 | 81 230,03 € | 39 948,37 € | 906 870,02 € |
| Année 22 | 84 708,13 € | 36 470,27 € | 822 161,89 € |
| Année 23 | 88 335,18 € | 32 843,22 € | 733 826,71 € |
| Année 24 | 92 117,52 € | 29 060,88 € | 641 709,19 € |
| Année 25 | 96 061,80 € | 25 116,60 € | 545 647,39 € |
| Année 26 | 100 174,97 € | 21 003,43 € | 445 472,42 € |
| Année 27 | 104 464,25 € | 16 714,15 € | 341 008,17 € |
| Année 28 | 108 937,22 € | 12 241,18 € | 232 070,95 € |
| Année 29 | 113 601,71 € | 7 576,69 € | 118 469,24 € |
| Année 30 | 118 469,24 € | 2 712,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 065 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 24 780 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 206 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 852 €.