Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 175 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 816,23 € | 12 816,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 837 € / mois | 36 618 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 174 000 € | 2 349 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 375 € | 2 229 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 175 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 011,56 € | 78 783,20 € | 2 099 988,44 € |
| Année 2 | 77 819,03 € | 75 975,73 € | 2 022 169,41 € |
| Année 3 | 80 731,56 € | 73 063,20 € | 1 941 437,85 € |
| Année 4 | 83 753,11 € | 70 041,65 € | 1 857 684,74 € |
| Année 5 | 86 887,73 € | 66 907,03 € | 1 770 797,01 € |
| Année 6 | 90 139,69 € | 63 655,07 € | 1 680 657,32 € |
| Année 7 | 93 513,35 € | 60 281,41 € | 1 587 143,97 € |
| Année 8 | 97 013,30 € | 56 781,46 € | 1 490 130,67 € |
| Année 9 | 100 644,23 € | 53 150,53 € | 1 389 486,44 € |
| Année 10 | 104 411,05 € | 49 383,71 € | 1 285 075,39 € |
| Année 11 | 108 318,86 € | 45 475,90 € | 1 176 756,53 € |
| Année 12 | 112 372,91 € | 41 421,85 € | 1 064 383,62 € |
| Année 13 | 116 578,70 € | 37 216,06 € | 947 804,92 € |
| Année 14 | 120 941,90 € | 32 852,86 € | 826 863,02 € |
| Année 15 | 125 468,40 € | 28 326,36 € | 701 394,62 € |
| Année 16 | 130 164,33 € | 23 630,43 € | 571 230,29 € |
| Année 17 | 135 035,99 € | 18 758,77 € | 436 194,30 € |
| Année 18 | 140 089,98 € | 13 704,78 € | 296 104,32 € |
| Année 19 | 145 333,15 € | 8 461,61 € | 150 771,17 € |
| Année 20 | 150 771,17 € | 3 022,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 175 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 174 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 375 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.