Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 185 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 685,03 € | 10 685,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 379 € / mois | 30 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 174 800 € | 2 359 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 625 € | 2 239 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 185 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 185 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 160,28 € | 91 060,08 € | 2 147 839,72 € |
| Année 2 | 38 751,42 € | 89 468,94 € | 2 109 088,30 € |
| Année 3 | 40 410,65 € | 87 809,71 € | 2 068 677,65 € |
| Année 4 | 42 140,96 € | 86 079,40 € | 2 026 536,69 € |
| Année 5 | 43 945,37 € | 84 274,99 € | 1 982 591,32 € |
| Année 6 | 45 827,02 € | 82 393,34 € | 1 936 764,30 € |
| Année 7 | 47 789,24 € | 80 431,12 € | 1 888 975,06 € |
| Année 8 | 49 835,50 € | 78 384,86 € | 1 839 139,56 € |
| Année 9 | 51 969,32 € | 76 251,04 € | 1 787 170,24 € |
| Année 10 | 54 194,55 € | 74 025,81 € | 1 732 975,69 € |
| Année 11 | 56 515,07 € | 71 705,29 € | 1 676 460,62 € |
| Année 12 | 58 934,93 € | 69 285,43 € | 1 617 525,69 € |
| Année 13 | 61 458,38 € | 66 761,98 € | 1 556 067,31 € |
| Année 14 | 64 089,92 € | 64 130,44 € | 1 491 977,39 € |
| Année 15 | 66 834,14 € | 61 386,22 € | 1 425 143,25 € |
| Année 16 | 69 695,84 € | 58 524,52 € | 1 355 447,41 € |
| Année 17 | 72 680,06 € | 55 540,30 € | 1 282 767,35 € |
| Année 18 | 75 792,07 € | 52 428,29 € | 1 206 975,28 € |
| Année 19 | 79 037,35 € | 49 183,01 € | 1 127 937,93 € |
| Année 20 | 82 421,59 € | 45 798,77 € | 1 045 516,34 € |
| Année 21 | 85 950,70 € | 42 269,66 € | 959 565,64 € |
| Année 22 | 89 630,94 € | 38 589,42 € | 869 934,70 € |
| Année 23 | 93 468,74 € | 34 751,62 € | 776 465,96 € |
| Année 24 | 97 470,91 € | 30 749,45 € | 678 995,05 € |
| Année 25 | 101 644,42 € | 26 575,94 € | 577 350,63 € |
| Année 26 | 105 996,62 € | 22 223,74 € | 471 354,01 € |
| Année 27 | 110 535,17 € | 17 685,19 € | 360 818,84 € |
| Année 28 | 115 268,07 € | 12 952,29 € | 245 550,77 € |
| Année 29 | 120 203,62 € | 8 016,74 € | 125 347,15 € |
| Année 30 | 125 347,15 € | 2 869,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 185 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 218 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 174 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 625 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 220 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.