Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 188 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 731,32 € | 15 731,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 671 € / mois | 44 947 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 175 080 € | 2 363 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 713 € | 2 243 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 188 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 462 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 188 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 257,61 € | 76 518,23 € | 2 076 242,39 € |
| Année 2 | 116 343,05 € | 72 432,79 € | 1 959 899,34 € |
| Année 3 | 120 577,16 € | 68 198,68 € | 1 839 322,18 € |
| Année 4 | 124 965,35 € | 63 810,49 € | 1 714 356,83 € |
| Année 5 | 129 513,24 € | 59 262,60 € | 1 584 843,59 € |
| Année 6 | 134 226,67 € | 54 549,17 € | 1 450 616,92 € |
| Année 7 | 139 111,61 € | 49 664,23 € | 1 311 505,31 € |
| Année 8 | 144 174,35 € | 44 601,49 € | 1 167 330,96 € |
| Année 9 | 149 421,33 € | 39 354,51 € | 1 017 909,63 € |
| Année 10 | 154 859,26 € | 33 916,58 € | 863 050,37 € |
| Année 11 | 160 495,10 € | 28 280,74 € | 702 555,27 € |
| Année 12 | 166 336,03 € | 22 439,81 € | 536 219,24 € |
| Année 13 | 172 389,56 € | 16 386,28 € | 363 829,68 € |
| Année 14 | 178 663,38 € | 10 112,46 € | 185 166,30 € |
| Année 15 | 185 166,30 € | 3 610,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 188 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 218 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 947 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.