Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 194 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 280,04 € | 11 280,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 182 € / mois | 32 229 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 175 520 € | 2 369 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 850 € | 2 248 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 194 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 528 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 194 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 007,46 € | 81 353,02 € | 2 139 992,54 € |
| Année 2 | 56 067,91 € | 79 292,57 € | 2 083 924,63 € |
| Année 3 | 58 206,96 € | 77 153,52 € | 2 025 717,67 € |
| Année 4 | 60 427,65 € | 74 932,83 € | 1 965 290,02 € |
| Année 5 | 62 733,03 € | 72 627,45 € | 1 902 556,99 € |
| Année 6 | 65 126,38 € | 70 234,10 € | 1 837 430,61 € |
| Année 7 | 67 611,04 € | 67 749,44 € | 1 769 819,57 € |
| Année 8 | 70 190,49 € | 65 169,99 € | 1 699 629,08 € |
| Année 9 | 72 868,34 € | 62 492,14 € | 1 626 760,74 € |
| Année 10 | 75 648,38 € | 59 712,10 € | 1 551 112,36 € |
| Année 11 | 78 534,45 € | 56 826,03 € | 1 472 577,91 € |
| Année 12 | 81 530,64 € | 53 829,84 € | 1 391 047,27 € |
| Année 13 | 84 641,15 € | 50 719,33 € | 1 306 406,12 € |
| Année 14 | 87 870,31 € | 47 490,17 € | 1 218 535,81 € |
| Année 15 | 91 222,70 € | 44 137,78 € | 1 127 313,11 € |
| Année 16 | 94 702,94 € | 40 657,54 € | 1 032 610,17 € |
| Année 17 | 98 315,98 € | 37 044,50 € | 934 294,19 € |
| Année 18 | 102 066,87 € | 33 293,61 € | 832 227,32 € |
| Année 19 | 105 960,83 € | 29 399,65 € | 726 266,49 € |
| Année 20 | 110 003,40 € | 25 357,08 € | 616 263,09 € |
| Année 21 | 114 200,16 € | 21 160,32 € | 502 062,93 € |
| Année 22 | 118 557,04 € | 16 803,44 € | 383 505,89 € |
| Année 23 | 123 080,15 € | 12 280,33 € | 260 425,74 € |
| Année 24 | 127 775,83 € | 7 584,65 € | 132 649,91 € |
| Année 25 | 132 649,91 € | 2 709,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 194 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 219 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 328 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 229 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 175 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 54 850 € (2,5%).