Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 198 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 748,60 € | 10 748,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 32 572 € / mois | 30 710 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 175 840 € | 2 373 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 54 950 € | 2 252 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 198 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 576 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 370 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 198 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 37 381,34 € | 91 601,86 € | 2 160 618,66 € |
| Année 2 | 38 981,94 € | 90 001,26 € | 2 121 636,72 € |
| Année 3 | 40 651,06 € | 88 332,14 € | 2 080 985,66 € |
| Année 4 | 42 391,67 € | 86 591,53 € | 2 038 593,99 € |
| Année 5 | 44 206,79 € | 84 776,41 € | 1 994 387,20 € |
| Année 6 | 46 099,63 € | 82 883,57 € | 1 948 287,57 € |
| Année 7 | 48 073,54 € | 80 909,66 € | 1 900 214,03 € |
| Année 8 | 50 131,96 € | 78 851,24 € | 1 850 082,07 € |
| Année 9 | 52 278,48 € | 76 704,72 € | 1 797 803,59 € |
| Année 10 | 54 516,95 € | 74 466,25 € | 1 743 286,64 € |
| Année 11 | 56 851,25 € | 72 131,95 € | 1 686 435,39 € |
| Année 12 | 59 285,54 € | 69 697,66 € | 1 627 149,85 € |
| Année 13 | 61 824,00 € | 67 159,20 € | 1 565 325,85 € |
| Année 14 | 64 471,19 € | 64 512,01 € | 1 500 854,66 € |
| Année 15 | 67 231,70 € | 61 751,50 € | 1 433 622,96 € |
| Année 16 | 70 110,45 € | 58 872,75 € | 1 363 512,51 € |
| Année 17 | 73 112,43 € | 55 870,77 € | 1 290 400,08 € |
| Année 18 | 76 242,95 € | 52 740,25 € | 1 214 157,13 € |
| Année 19 | 79 507,54 € | 49 475,66 € | 1 134 649,59 € |
| Année 20 | 82 911,89 € | 46 071,31 € | 1 051 737,70 € |
| Année 21 | 86 462,01 € | 42 521,19 € | 965 275,69 € |
| Année 22 | 90 164,14 € | 38 819,06 € | 875 111,55 € |
| Année 23 | 94 024,79 € | 34 958,41 € | 781 086,76 € |
| Année 24 | 98 050,75 € | 30 932,45 € | 683 036,01 € |
| Année 25 | 102 249,08 € | 26 734,12 € | 580 786,93 € |
| Année 26 | 106 627,18 € | 22 356,02 € | 474 159,75 € |
| Année 27 | 111 192,75 € | 17 790,45 € | 362 967,00 € |
| Année 28 | 115 953,81 € | 13 029,39 € | 247 013,19 € |
| Année 29 | 120 918,71 € | 8 064,49 € | 126 094,48 € |
| Année 30 | 126 094,48 € | 2 887,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 198 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 26 376 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 30 710 €.