Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 208 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 354,59 € | 11 354,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 408 € / mois | 32 442 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 176 680 € | 2 385 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 213 € | 2 263 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 208 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 702 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 208 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 364,41 € | 81 890,67 € | 2 154 135,59 € |
| Année 2 | 56 438,47 € | 79 816,61 € | 2 097 697,12 € |
| Année 3 | 58 591,68 € | 77 663,40 € | 2 039 105,44 € |
| Année 4 | 60 827,03 € | 75 428,05 € | 1 978 278,41 € |
| Année 5 | 63 147,64 € | 73 107,44 € | 1 915 130,77 € |
| Année 6 | 65 556,82 € | 70 698,26 € | 1 849 573,95 € |
| Année 7 | 68 057,89 € | 68 197,19 € | 1 781 516,06 € |
| Année 8 | 70 654,39 € | 65 600,69 € | 1 710 861,67 € |
| Année 9 | 73 349,92 € | 62 905,16 € | 1 637 511,75 € |
| Année 10 | 76 148,35 € | 60 106,73 € | 1 561 363,40 € |
| Année 11 | 79 053,48 € | 57 201,60 € | 1 482 309,92 € |
| Année 12 | 82 069,49 € | 54 185,59 € | 1 400 240,43 € |
| Année 13 | 85 200,55 € | 51 054,53 € | 1 315 039,88 € |
| Année 14 | 88 451,05 € | 47 804,03 € | 1 226 588,83 € |
| Année 15 | 91 825,57 € | 44 429,51 € | 1 134 763,26 € |
| Année 16 | 95 328,83 € | 40 926,25 € | 1 039 434,43 € |
| Année 17 | 98 965,76 € | 37 289,32 € | 940 468,67 € |
| Année 18 | 102 741,44 € | 33 513,64 € | 837 727,23 € |
| Année 19 | 106 661,15 € | 29 593,93 € | 731 066,08 € |
| Année 20 | 110 730,42 € | 25 524,66 € | 620 335,66 € |
| Année 21 | 114 954,91 € | 21 300,17 € | 505 380,75 € |
| Année 22 | 119 340,61 € | 16 914,47 € | 386 040,14 € |
| Année 23 | 123 893,59 € | 12 361,49 € | 262 146,55 € |
| Année 24 | 128 620,31 € | 7 634,77 € | 133 526,24 € |
| Année 25 | 133 526,24 € | 2 727,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 208 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 442 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 176 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 55 213 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 220 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.