Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 209 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 016,57 € | 13 016,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 444 € / mois | 37 190 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 176 720 € | 2 385 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 225 € | 2 264 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 209 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 708 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 535 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 209 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 184,10 € | 80 014,74 € | 2 132 815,90 € |
| Année 2 | 79 035,43 € | 77 163,41 € | 2 053 780,47 € |
| Année 3 | 81 993,50 € | 74 205,34 € | 1 971 786,97 € |
| Année 4 | 85 062,29 € | 71 136,55 € | 1 886 724,68 € |
| Année 5 | 88 245,91 € | 67 952,93 € | 1 798 478,77 € |
| Année 6 | 91 548,69 € | 64 650,15 € | 1 706 930,08 € |
| Année 7 | 94 975,09 € | 61 223,75 € | 1 611 954,99 € |
| Année 8 | 98 529,73 € | 57 669,11 € | 1 513 425,26 € |
| Année 9 | 102 217,41 € | 53 981,43 € | 1 411 207,85 € |
| Année 10 | 106 043,11 € | 50 155,73 € | 1 305 164,74 € |
| Année 11 | 110 012,01 € | 46 186,83 € | 1 195 152,73 € |
| Année 12 | 114 129,42 € | 42 069,42 € | 1 081 023,31 € |
| Année 13 | 118 400,96 € | 37 797,88 € | 962 622,35 € |
| Année 14 | 122 832,37 € | 33 366,47 € | 839 789,98 € |
| Année 15 | 127 429,61 € | 28 769,23 € | 712 360,37 € |
| Année 16 | 132 198,95 € | 23 999,89 € | 580 161,42 € |
| Année 17 | 137 146,78 € | 19 052,06 € | 443 014,64 € |
| Année 18 | 142 279,76 € | 13 919,08 € | 300 734,88 € |
| Année 19 | 147 604,88 € | 8 593,96 € | 153 130,00 € |
| Année 20 | 153 130,00 € | 3 069,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 209 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 220 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.