Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 238 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 944,20 € | 10 944,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 164 € / mois | 31 269 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 040 € | 2 417 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 950 € | 2 293 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 238 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 056 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 238 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 061,55 € | 93 268,85 € | 2 199 938,45 € |
| Année 2 | 39 691,27 € | 91 639,13 € | 2 160 247,18 € |
| Année 3 | 41 390,75 € | 89 939,65 € | 2 118 856,43 € |
| Année 4 | 43 163,03 € | 88 167,37 € | 2 075 693,40 € |
| Année 5 | 45 011,17 € | 86 319,23 € | 2 030 682,23 € |
| Année 6 | 46 938,48 € | 84 391,92 € | 1 983 743,75 € |
| Année 7 | 48 948,29 € | 82 382,11 € | 1 934 795,46 € |
| Année 8 | 51 044,15 € | 80 286,25 € | 1 883 751,31 € |
| Année 9 | 53 229,77 € | 78 100,63 € | 1 830 521,54 € |
| Année 10 | 55 508,95 € | 75 821,45 € | 1 775 012,59 € |
| Année 11 | 57 885,76 € | 73 444,64 € | 1 717 126,83 € |
| Année 12 | 60 364,30 € | 70 966,10 € | 1 656 762,53 € |
| Année 13 | 62 948,97 € | 68 381,43 € | 1 593 813,56 € |
| Année 14 | 65 644,30 € | 65 686,10 € | 1 528 169,26 € |
| Année 15 | 68 455,10 € | 62 875,30 € | 1 459 714,16 € |
| Année 16 | 71 386,17 € | 59 944,23 € | 1 388 327,99 € |
| Année 17 | 74 442,80 € | 56 887,60 € | 1 313 885,19 € |
| Année 18 | 77 630,29 € | 53 700,11 € | 1 236 254,90 € |
| Année 19 | 80 954,27 € | 50 376,13 € | 1 155 300,63 € |
| Année 20 | 84 420,59 € | 46 909,81 € | 1 070 880,04 € |
| Année 21 | 88 035,31 € | 43 295,09 € | 982 844,73 € |
| Année 22 | 91 804,79 € | 39 525,61 € | 891 039,94 € |
| Année 23 | 95 735,67 € | 35 594,73 € | 795 304,27 € |
| Année 24 | 99 834,90 € | 31 495,50 € | 695 469,37 € |
| Année 25 | 104 109,63 € | 27 220,77 € | 591 359,74 € |
| Année 26 | 108 567,38 € | 22 763,02 € | 482 792,36 € |
| Année 27 | 113 216,04 € | 18 114,36 € | 369 576,32 € |
| Année 28 | 118 063,73 € | 13 266,67 € | 251 512,59 € |
| Année 29 | 123 118,98 € | 8 211,42 € | 128 393,61 € |
| Année 30 | 128 393,61 € | 2 939,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 238 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 269 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 223 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.