Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 245 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 978,44 € | 10 978,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 268 € / mois | 31 367 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 179 600 € | 2 424 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 125 € | 2 301 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 245 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 245 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 180,68 € | 93 560,60 € | 2 206 819,32 € |
| Année 2 | 39 815,51 € | 91 925,77 € | 2 167 003,81 € |
| Année 3 | 41 520,35 € | 90 220,93 € | 2 125 483,46 € |
| Année 4 | 43 298,18 € | 88 443,10 € | 2 082 185,28 € |
| Année 5 | 45 152,08 € | 86 589,20 € | 2 037 033,20 € |
| Année 6 | 47 085,40 € | 84 655,88 € | 1 989 947,80 € |
| Année 7 | 49 101,51 € | 82 639,77 € | 1 940 846,29 € |
| Année 8 | 51 203,97 € | 80 537,31 € | 1 889 642,32 € |
| Année 9 | 53 396,40 € | 78 344,88 € | 1 836 245,92 € |
| Année 10 | 55 682,74 € | 76 058,54 € | 1 780 563,18 € |
| Année 11 | 58 066,96 € | 73 674,32 € | 1 722 496,22 € |
| Année 12 | 60 553,26 € | 71 188,02 € | 1 661 942,96 € |
| Année 13 | 63 146,05 € | 68 595,23 € | 1 598 796,91 € |
| Année 14 | 65 849,83 € | 65 891,45 € | 1 532 947,08 € |
| Année 15 | 68 669,38 € | 63 071,90 € | 1 464 277,70 € |
| Année 16 | 71 609,66 € | 60 131,62 € | 1 392 668,04 € |
| Année 17 | 74 675,86 € | 57 065,42 € | 1 317 992,18 € |
| Année 18 | 77 873,33 € | 53 867,95 € | 1 240 118,85 € |
| Année 19 | 81 207,71 € | 50 533,57 € | 1 158 911,14 € |
| Année 20 | 84 684,86 € | 47 056,42 € | 1 074 226,28 € |
| Année 21 | 88 310,88 € | 43 430,40 € | 985 915,40 € |
| Année 22 | 92 092,19 € | 39 649,09 € | 893 823,21 € |
| Année 23 | 96 035,40 € | 35 705,88 € | 797 787,81 € |
| Année 24 | 100 147,42 € | 31 593,86 € | 697 640,39 € |
| Année 25 | 104 435,55 € | 27 305,73 € | 593 204,84 € |
| Année 26 | 108 907,26 € | 22 834,02 € | 484 297,58 € |
| Année 27 | 113 570,46 € | 18 170,82 € | 370 727,12 € |
| Année 28 | 118 433,32 € | 13 307,96 € | 252 293,80 € |
| Année 29 | 123 504,40 € | 8 236,88 € | 128 789,40 € |
| Année 30 | 128 789,40 € | 2 948,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 245 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 367 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.