Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 145 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 489,42 € | 10 489,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 31 786 € / mois | 29 970 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 171 600 € | 2 316 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 53 625 € | 2 198 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 145 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 32 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 145 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 36 479,97 € | 89 393,07 € | 2 108 520,03 € |
| Année 2 | 38 041,97 € | 87 831,07 € | 2 070 478,06 € |
| Année 3 | 39 670,84 € | 86 202,20 € | 2 030 807,22 € |
| Année 4 | 41 369,48 € | 84 503,56 € | 1 989 437,74 € |
| Année 5 | 43 140,82 € | 82 732,22 € | 1 946 296,92 € |
| Année 6 | 44 988,04 € | 80 885,00 € | 1 901 308,88 € |
| Année 7 | 46 914,33 € | 78 958,71 € | 1 854 394,55 € |
| Année 8 | 48 923,11 € | 76 949,93 € | 1 805 471,44 € |
| Année 9 | 51 017,90 € | 74 855,14 € | 1 754 453,54 € |
| Année 10 | 53 202,37 € | 72 670,67 € | 1 701 251,17 € |
| Année 11 | 55 480,40 € | 70 392,64 € | 1 645 770,77 € |
| Année 12 | 57 855,96 € | 68 017,08 € | 1 587 914,81 € |
| Année 13 | 60 333,24 € | 65 539,80 € | 1 527 581,57 € |
| Année 14 | 62 916,58 € | 62 956,46 € | 1 464 664,99 € |
| Année 15 | 65 610,54 € | 60 262,50 € | 1 399 054,45 € |
| Année 16 | 68 419,88 € | 57 453,16 € | 1 330 634,57 € |
| Année 17 | 71 349,48 € | 54 523,56 € | 1 259 285,09 € |
| Année 18 | 74 404,52 € | 51 468,52 € | 1 184 880,57 € |
| Année 19 | 77 590,38 € | 48 282,66 € | 1 107 290,19 € |
| Année 20 | 80 912,62 € | 44 960,42 € | 1 026 377,57 € |
| Année 21 | 84 377,14 € | 41 495,90 € | 942 000,43 € |
| Année 22 | 87 990,00 € | 37 883,04 € | 854 010,43 € |
| Année 23 | 91 757,55 € | 34 115,49 € | 762 252,88 € |
| Année 24 | 95 686,43 € | 30 186,61 € | 666 566,45 € |
| Année 25 | 99 783,53 € | 26 089,51 € | 566 782,92 € |
| Année 26 | 104 056,07 € | 21 816,97 € | 462 726,85 € |
| Année 27 | 108 511,56 € | 17 361,48 € | 354 215,29 € |
| Année 28 | 113 157,80 € | 12 715,24 € | 241 057,49 € |
| Année 29 | 118 002,99 € | 7 870,05 € | 123 054,50 € |
| Année 30 | 123 054,50 € | 2 817,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 145 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 740 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 29 970 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.