Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 261 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 322,98 € | 13 322,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 373 € / mois | 38 066 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 180 880 € | 2 441 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 525 € | 2 317 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 261 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 332 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 315 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 261 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 977,45 € | 81 898,31 € | 2 183 022,55 € |
| Année 2 | 80 895,93 € | 78 979,83 € | 2 102 126,62 € |
| Année 3 | 83 923,63 € | 75 952,13 € | 2 018 202,99 € |
| Année 4 | 87 064,65 € | 72 811,11 € | 1 931 138,34 € |
| Année 5 | 90 323,21 € | 69 552,55 € | 1 840 815,13 € |
| Année 6 | 93 703,74 € | 66 172,02 € | 1 747 111,39 € |
| Année 7 | 97 210,82 € | 62 664,94 € | 1 649 900,57 € |
| Année 8 | 100 849,13 € | 59 026,63 € | 1 549 051,44 € |
| Année 9 | 104 623,61 € | 55 252,15 € | 1 444 427,83 € |
| Année 10 | 108 539,37 € | 51 336,39 € | 1 335 888,46 € |
| Année 11 | 112 601,68 € | 47 274,08 € | 1 223 286,78 € |
| Année 12 | 116 816,04 € | 43 059,72 € | 1 106 470,74 € |
| Année 13 | 121 188,11 € | 38 687,65 € | 985 282,63 € |
| Année 14 | 125 723,83 € | 34 151,93 € | 859 558,80 € |
| Année 15 | 130 429,32 € | 29 446,44 € | 729 129,48 € |
| Année 16 | 135 310,88 € | 24 564,88 € | 593 818,60 € |
| Année 17 | 140 375,19 € | 19 500,57 € | 453 443,41 € |
| Année 18 | 145 629,03 € | 14 246,73 € | 307 814,38 € |
| Année 19 | 151 079,50 € | 8 796,26 € | 156 734,88 € |
| Année 20 | 156 734,88 € | 3 141,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 261 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 132 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 180 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 525 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.