Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 264 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 343,61 € | 13 343,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 435 € / mois | 38 125 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 181 160 € | 2 445 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 613 € | 2 321 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 264 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 264 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 098,23 € | 82 025,09 € | 2 186 401,77 € |
| Année 2 | 81 021,20 € | 79 102,12 € | 2 105 380,57 € |
| Année 3 | 84 053,62 € | 76 069,70 € | 2 021 326,95 € |
| Année 4 | 87 199,47 € | 72 923,85 € | 1 934 127,48 € |
| Année 5 | 90 463,13 € | 69 660,19 € | 1 843 664,35 € |
| Année 6 | 93 848,89 € | 66 274,43 € | 1 749 815,46 € |
| Année 7 | 97 361,38 € | 62 761,94 € | 1 652 454,08 € |
| Année 8 | 101 005,33 € | 59 117,99 € | 1 551 448,75 € |
| Année 9 | 104 785,66 € | 55 337,66 € | 1 446 663,09 € |
| Année 10 | 108 707,48 € | 51 415,84 € | 1 337 955,61 € |
| Année 11 | 112 776,10 € | 47 347,22 € | 1 225 179,51 € |
| Année 12 | 116 996,98 € | 43 126,34 € | 1 108 182,53 € |
| Année 13 | 121 375,81 € | 38 747,51 € | 986 806,72 € |
| Année 14 | 125 918,57 € | 34 204,75 € | 860 888,15 € |
| Année 15 | 130 631,33 € | 29 491,99 € | 730 256,82 € |
| Année 16 | 135 520,50 € | 24 602,82 € | 594 736,32 € |
| Année 17 | 140 592,62 € | 19 530,70 € | 454 143,70 € |
| Année 18 | 145 854,59 € | 14 268,73 € | 308 289,11 € |
| Année 19 | 151 313,50 € | 8 809,82 € | 156 975,61 € |
| Année 20 | 156 975,61 € | 3 146,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 264 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 125 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 181 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 56 613 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.