Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 279 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 385,45 € | 16 385,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 653 € / mois | 46 816 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 182 360 € | 2 461 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 56 988 € | 2 336 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 279 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 554 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 279 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 925,47 € | 79 699,93 € | 2 162 574,53 € |
| Année 2 | 121 180,79 € | 75 444,61 € | 2 041 393,74 € |
| Année 3 | 125 590,94 € | 71 034,46 € | 1 915 802,80 € |
| Année 4 | 130 161,58 € | 66 463,82 € | 1 785 641,22 € |
| Année 5 | 134 898,63 € | 61 726,77 € | 1 650 742,59 € |
| Année 6 | 139 808,02 € | 56 817,38 € | 1 510 934,57 € |
| Année 7 | 144 896,11 € | 51 729,29 € | 1 366 038,46 € |
| Année 8 | 150 169,35 € | 46 456,05 € | 1 215 869,11 € |
| Année 9 | 155 634,51 € | 40 990,89 € | 1 060 234,60 € |
| Année 10 | 161 298,55 € | 35 326,85 € | 898 936,05 € |
| Année 11 | 167 168,76 € | 29 456,64 € | 731 767,29 € |
| Année 12 | 173 252,55 € | 23 372,85 € | 558 514,74 € |
| Année 13 | 179 557,79 € | 17 067,61 € | 378 956,95 € |
| Année 14 | 186 092,49 € | 10 532,91 € | 192 864,46 € |
| Année 15 | 192 864,46 € | 3 760,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 279 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 816 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 354 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 227 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.