Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 280 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 152,04 € | 11 152,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 33 794 € / mois | 31 863 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 182 440 € | 2 462 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 013 € | 2 337 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 280 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 566 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 280 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 784,41 € | 95 040,07 € | 2 241 715,59 € |
| Année 2 | 40 445,12 € | 93 379,36 € | 2 201 270,47 € |
| Année 3 | 42 176,88 € | 91 647,60 € | 2 159 093,59 € |
| Année 4 | 43 982,82 € | 89 841,66 € | 2 115 110,77 € |
| Année 5 | 45 866,07 € | 87 958,41 € | 2 069 244,70 € |
| Année 6 | 47 829,97 € | 85 994,51 € | 2 021 414,73 € |
| Année 7 | 49 877,96 € | 83 946,52 € | 1 971 536,77 € |
| Année 8 | 52 013,64 € | 81 810,84 € | 1 919 523,13 € |
| Année 9 | 54 240,75 € | 79 583,73 € | 1 865 282,38 € |
| Année 10 | 56 563,22 € | 77 261,26 € | 1 808 719,16 € |
| Année 11 | 58 985,14 € | 74 839,34 € | 1 749 734,02 € |
| Année 12 | 61 510,78 € | 72 313,70 € | 1 688 223,24 € |
| Année 13 | 64 144,55 € | 69 679,93 € | 1 624 078,69 € |
| Année 14 | 66 891,09 € | 66 933,39 € | 1 557 187,60 € |
| Année 15 | 69 755,23 € | 64 069,25 € | 1 487 432,37 € |
| Année 16 | 72 742,01 € | 61 082,47 € | 1 414 690,36 € |
| Année 17 | 75 856,67 € | 57 967,81 € | 1 338 833,69 € |
| Année 18 | 79 104,68 € | 54 719,80 € | 1 259 729,01 € |
| Année 19 | 82 491,82 € | 51 332,66 € | 1 177 237,19 € |
| Année 20 | 86 023,95 € | 47 800,53 € | 1 091 213,24 € |
| Année 21 | 89 707,31 € | 44 117,17 € | 1 001 505,93 € |
| Année 22 | 93 548,40 € | 40 276,08 € | 907 957,53 € |
| Année 23 | 97 553,96 € | 36 270,52 € | 810 403,57 € |
| Année 24 | 101 731,03 € | 32 093,45 € | 708 672,54 € |
| Année 25 | 106 086,96 € | 27 737,52 € | 602 585,58 € |
| Année 26 | 110 629,37 € | 23 195,11 € | 491 956,21 € |
| Année 27 | 115 366,32 € | 18 458,16 € | 376 589,89 € |
| Année 28 | 120 306,06 € | 13 518,42 € | 256 283,83 € |
| Année 29 | 125 457,34 € | 8 367,14 € | 130 826,49 € |
| Année 30 | 130 826,49 € | 2 995,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 280 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 31 863 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 182 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 57 013 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 228 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.