Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 290 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 496,81 € | 13 496,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 899 € / mois | 38 562 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 183 240 € | 2 473 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 263 € | 2 347 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 290 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 290 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 994,86 € | 82 966,86 € | 2 211 505,14 € |
| Année 2 | 81 951,42 € | 80 010,30 € | 2 129 553,72 € |
| Année 3 | 85 018,60 € | 76 943,12 € | 2 044 535,12 € |
| Année 4 | 88 200,60 € | 73 761,12 € | 1 956 334,52 € |
| Année 5 | 91 501,71 € | 70 460,01 € | 1 864 832,81 € |
| Année 6 | 94 926,35 € | 67 035,37 € | 1 769 906,46 € |
| Année 7 | 98 479,16 € | 63 482,56 € | 1 671 427,30 € |
| Année 8 | 102 164,95 € | 59 796,77 € | 1 569 262,35 € |
| Année 9 | 105 988,69 € | 55 973,03 € | 1 463 273,66 € |
| Année 10 | 109 955,54 € | 52 006,18 € | 1 353 318,12 € |
| Année 11 | 114 070,84 € | 47 890,88 € | 1 239 247,28 € |
| Année 12 | 118 340,19 € | 43 621,53 € | 1 120 907,09 € |
| Année 13 | 122 769,31 € | 39 192,41 € | 998 137,78 € |
| Année 14 | 127 364,22 € | 34 597,50 € | 870 773,56 € |
| Année 15 | 132 131,07 € | 29 830,65 € | 738 642,49 € |
| Année 16 | 137 076,36 € | 24 885,36 € | 601 566,13 € |
| Année 17 | 142 206,73 € | 19 754,99 € | 459 359,40 € |
| Année 18 | 147 529,11 € | 14 432,61 € | 311 830,29 € |
| Année 19 | 153 050,69 € | 8 911,03 € | 158 779,60 € |
| Année 20 | 158 779,60 € | 3 182,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 290 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 486 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 229 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.