Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 298 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 817,31 € | 11 817,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 810 € / mois | 33 764 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 183 880 € | 2 482 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 463 € | 2 355 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 298 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 34 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 298 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 579,87 € | 85 227,85 € | 2 241 920,13 € |
| Année 2 | 58 738,47 € | 83 069,25 € | 2 183 181,66 € |
| Année 3 | 60 979,41 € | 80 828,31 € | 2 122 202,25 € |
| Année 4 | 63 305,85 € | 78 501,87 € | 2 058 896,40 € |
| Année 5 | 65 721,06 € | 76 086,66 € | 1 993 175,34 € |
| Année 6 | 68 228,40 € | 73 579,32 € | 1 924 946,94 € |
| Année 7 | 70 831,37 € | 70 976,35 € | 1 854 115,57 € |
| Année 8 | 73 533,69 € | 68 274,03 € | 1 780 581,88 € |
| Année 9 | 76 339,10 € | 65 468,62 € | 1 704 242,78 € |
| Année 10 | 79 251,56 € | 62 556,16 € | 1 624 991,22 € |
| Année 11 | 82 275,09 € | 59 532,63 € | 1 542 716,13 € |
| Année 12 | 85 414,01 € | 56 393,71 € | 1 457 302,12 € |
| Année 13 | 88 672,66 € | 53 135,06 € | 1 368 629,46 € |
| Année 14 | 92 055,62 € | 49 752,10 € | 1 276 573,84 € |
| Année 15 | 95 567,67 € | 46 240,05 € | 1 181 006,17 € |
| Année 16 | 99 213,72 € | 42 594,00 € | 1 081 792,45 € |
| Année 17 | 102 998,82 € | 38 808,90 € | 978 793,63 € |
| Année 18 | 106 928,37 € | 34 879,35 € | 871 865,26 € |
| Année 19 | 111 007,82 € | 30 799,90 € | 760 857,44 € |
| Année 20 | 115 242,91 € | 26 564,81 € | 645 614,53 € |
| Année 21 | 119 639,57 € | 22 168,15 € | 525 974,96 € |
| Année 22 | 124 203,97 € | 17 603,75 € | 401 770,99 € |
| Année 23 | 128 942,53 € | 12 865,19 € | 272 828,46 € |
| Année 24 | 133 861,86 € | 7 945,86 € | 138 966,60 € |
| Année 25 | 138 966,60 € | 2 838,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 298 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 582 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 764 €.