Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 398 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 331,44 € | 12 331,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 368 € / mois | 35 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 880 € | 2 590 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 963 € | 2 458 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 398 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 982 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 398 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 59 041,45 € | 88 935,83 € | 2 339 458,55 € |
| Année 2 | 61 293,95 € | 86 683,33 € | 2 278 164,60 € |
| Année 3 | 63 632,39 € | 84 344,89 € | 2 214 532,21 € |
| Année 4 | 66 060,05 € | 81 917,23 € | 2 148 472,16 € |
| Année 5 | 68 580,33 € | 79 396,95 € | 2 079 891,83 € |
| Année 6 | 71 196,76 € | 76 780,52 € | 2 008 695,07 € |
| Année 7 | 73 913,02 € | 74 064,26 € | 1 934 782,05 € |
| Année 8 | 76 732,89 € | 71 244,39 € | 1 858 049,16 € |
| Année 9 | 79 660,35 € | 68 316,93 € | 1 778 388,81 € |
| Année 10 | 82 699,47 € | 65 277,81 € | 1 695 689,34 € |
| Année 11 | 85 854,58 € | 62 122,70 € | 1 609 834,76 € |
| Année 12 | 89 130,04 € | 58 847,24 € | 1 520 704,72 € |
| Année 13 | 92 530,47 € | 55 446,81 € | 1 428 174,25 € |
| Année 14 | 96 060,63 € | 51 916,65 € | 1 332 113,62 € |
| Année 15 | 99 725,46 € | 48 251,82 € | 1 232 388,16 € |
| Année 16 | 103 530,13 € | 44 447,15 € | 1 128 858,03 € |
| Année 17 | 107 479,92 € | 40 497,36 € | 1 021 378,11 € |
| Année 18 | 111 580,44 € | 36 396,84 € | 909 797,67 € |
| Année 19 | 115 837,36 € | 32 139,92 € | 793 960,31 € |
| Année 20 | 120 256,70 € | 27 720,58 € | 673 703,61 € |
| Année 21 | 124 844,65 € | 23 132,63 € | 548 858,96 € |
| Année 22 | 129 607,63 € | 18 369,65 € | 419 251,33 € |
| Année 23 | 134 552,34 € | 13 424,94 € | 284 698,99 € |
| Année 24 | 139 685,69 € | 8 291,59 € | 145 013,30 € |
| Année 25 | 145 013,30 € | 2 962,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 398 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 191 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 963 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 239 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 233 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.