Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 310 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 879,00 € | 11 879,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 997 € / mois | 33 940 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 184 840 € | 2 495 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 763 € | 2 368 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 310 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 27 926 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 310 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 875,20 € | 85 672,80 € | 2 253 624,80 € |
| Année 2 | 59 045,06 € | 83 502,94 € | 2 194 579,74 € |
| Année 3 | 61 297,70 € | 81 250,30 € | 2 133 282,04 € |
| Année 4 | 63 636,26 € | 78 911,74 € | 2 069 645,78 € |
| Année 5 | 66 064,11 € | 76 483,89 € | 2 003 581,67 € |
| Année 6 | 68 584,52 € | 73 963,48 € | 1 934 997,15 € |
| Année 7 | 71 201,09 € | 71 346,91 € | 1 863 796,06 € |
| Année 8 | 73 917,53 € | 68 630,47 € | 1 789 878,53 € |
| Année 9 | 76 737,57 € | 65 810,43 € | 1 713 140,96 € |
| Année 10 | 79 665,20 € | 62 882,80 € | 1 633 475,76 € |
| Année 11 | 82 704,53 € | 59 843,47 € | 1 550 771,23 € |
| Année 12 | 85 859,82 € | 56 688,18 € | 1 464 911,41 € |
| Année 13 | 89 135,48 € | 53 412,52 € | 1 375 775,93 € |
| Année 14 | 92 536,11 € | 50 011,89 € | 1 283 239,82 € |
| Année 15 | 96 066,48 € | 46 481,52 € | 1 187 173,34 € |
| Année 16 | 99 731,56 € | 42 816,44 € | 1 087 441,78 € |
| Année 17 | 103 536,45 € | 39 011,55 € | 983 905,33 € |
| Année 18 | 107 486,49 € | 35 061,51 € | 876 418,84 € |
| Année 19 | 111 587,23 € | 30 960,77 € | 764 831,61 € |
| Année 20 | 115 844,42 € | 26 703,58 € | 648 987,19 € |
| Année 21 | 120 264,05 € | 22 283,95 € | 528 723,14 € |
| Année 22 | 124 852,28 € | 17 695,72 € | 403 870,86 € |
| Année 23 | 129 615,55 € | 12 932,45 € | 274 255,31 € |
| Année 24 | 134 560,56 € | 7 987,44 € | 139 694,75 € |
| Année 25 | 139 694,75 € | 2 853,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 310 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 940 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 726 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 231 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.