Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 360 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 136,07 € | 12 136,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 776 € / mois | 34 674 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 840 € | 2 549 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 013 € | 2 419 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 360 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 808 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 360 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 106,03 € | 87 526,81 € | 2 302 393,97 € |
| Année 2 | 60 322,87 € | 85 309,97 € | 2 242 071,10 € |
| Année 3 | 62 624,26 € | 83 008,58 € | 2 179 446,84 € |
| Année 4 | 65 013,45 € | 80 619,39 € | 2 114 433,39 € |
| Année 5 | 67 493,80 € | 78 139,04 € | 2 046 939,59 € |
| Année 6 | 70 068,77 € | 75 564,07 € | 1 976 870,82 € |
| Année 7 | 72 742,00 € | 72 890,84 € | 1 904 128,82 € |
| Année 8 | 75 517,18 € | 70 115,66 € | 1 828 611,64 € |
| Année 9 | 78 398,28 € | 67 234,56 € | 1 750 213,36 € |
| Année 10 | 81 389,24 € | 64 243,60 € | 1 668 824,12 € |
| Année 11 | 84 494,35 € | 61 138,49 € | 1 584 329,77 € |
| Année 12 | 87 717,93 € | 57 914,91 € | 1 496 611,84 € |
| Année 13 | 91 064,49 € | 54 568,35 € | 1 405 547,35 € |
| Année 14 | 94 538,72 € | 51 094,12 € | 1 311 008,63 € |
| Année 15 | 98 145,48 € | 47 487,36 € | 1 212 863,15 € |
| Année 16 | 101 889,88 € | 43 742,96 € | 1 110 973,27 € |
| Année 17 | 105 777,10 € | 39 855,74 € | 1 005 196,17 € |
| Année 18 | 109 812,65 € | 35 820,19 € | 895 383,52 € |
| Année 19 | 114 002,13 € | 31 630,71 € | 781 381,39 € |
| Année 20 | 118 351,46 € | 27 281,38 € | 663 029,93 € |
| Année 21 | 122 866,70 € | 22 766,14 € | 540 163,23 € |
| Année 22 | 127 554,24 € | 18 078,60 € | 412 608,99 € |
| Année 23 | 132 420,59 € | 13 212,25 € | 280 188,40 € |
| Année 24 | 137 472,62 € | 8 160,22 € | 142 715,78 € |
| Année 25 | 142 715,78 € | 2 915,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 360 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 674 €.