Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 317 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 652,96 € | 13 652,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 373 € / mois | 39 008 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 360 € | 2 502 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 925 € | 2 374 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 317 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 004 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 155 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 317 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 908,78 € | 83 926,74 € | 2 237 091,22 € |
| Année 2 | 82 899,53 € | 80 935,99 € | 2 154 191,69 € |
| Année 3 | 86 002,21 € | 77 833,31 € | 2 068 189,48 € |
| Année 4 | 89 221,04 € | 74 614,48 € | 1 978 968,44 € |
| Année 5 | 92 560,30 € | 71 275,22 € | 1 886 408,14 € |
| Année 6 | 96 024,58 € | 67 810,94 € | 1 790 383,56 € |
| Année 7 | 99 618,51 € | 64 217,01 € | 1 690 765,05 € |
| Année 8 | 103 346,93 € | 60 488,59 € | 1 587 418,12 € |
| Année 9 | 107 214,91 € | 56 620,61 € | 1 480 203,21 € |
| Année 10 | 111 227,62 € | 52 607,90 € | 1 368 975,59 € |
| Année 11 | 115 390,56 € | 48 444,96 € | 1 253 585,03 € |
| Année 12 | 119 709,30 € | 44 126,22 € | 1 133 875,73 € |
| Année 13 | 124 189,67 € | 39 645,85 € | 1 009 686,06 € |
| Année 14 | 128 837,72 € | 34 997,80 € | 880 848,34 € |
| Année 15 | 133 659,74 € | 30 175,78 € | 747 188,60 € |
| Année 16 | 138 662,22 € | 25 173,30 € | 608 526,38 € |
| Année 17 | 143 851,96 € | 19 983,56 € | 464 674,42 € |
| Année 18 | 149 235,92 € | 14 599,60 € | 315 438,50 € |
| Année 19 | 154 821,38 € | 9 014,14 € | 160 617,12 € |
| Année 20 | 160 617,12 € | 3 219,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 317 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 804 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 008 €.