Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 317 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 655,91 € | 13 655,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 382 € / mois | 39 017 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 185 400 € | 2 502 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 57 938 € | 2 375 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 317 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 317 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 926,05 € | 83 944,87 € | 2 237 573,95 € |
| Année 2 | 82 917,47 € | 80 953,45 € | 2 154 656,48 € |
| Année 3 | 86 020,81 € | 77 850,11 € | 2 068 635,67 € |
| Année 4 | 89 240,31 € | 74 630,61 € | 1 979 395,36 € |
| Année 5 | 92 580,34 € | 71 290,58 € | 1 886 815,02 € |
| Année 6 | 96 045,35 € | 67 825,57 € | 1 790 769,67 € |
| Année 7 | 99 640,04 € | 64 230,88 € | 1 691 129,63 € |
| Année 8 | 103 369,27 € | 60 501,65 € | 1 587 760,36 € |
| Année 9 | 107 238,09 € | 56 632,83 € | 1 480 522,27 € |
| Année 10 | 111 251,69 € | 52 619,23 € | 1 369 270,58 € |
| Année 11 | 115 415,52 € | 48 455,40 € | 1 253 855,06 € |
| Année 12 | 119 735,18 € | 44 135,74 € | 1 134 119,88 € |
| Année 13 | 124 216,52 € | 39 654,40 € | 1 009 903,36 € |
| Année 14 | 128 865,56 € | 35 005,36 € | 881 037,80 € |
| Année 15 | 133 688,66 € | 30 182,26 € | 747 349,14 € |
| Année 16 | 138 692,24 € | 25 178,68 € | 608 656,90 € |
| Année 17 | 143 883,07 € | 19 987,85 € | 464 773,83 € |
| Année 18 | 149 268,18 € | 14 602,74 € | 315 505,65 € |
| Année 19 | 154 854,85 € | 9 016,07 € | 160 650,80 € |
| Année 20 | 160 650,80 € | 3 220,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 317 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 810 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 185 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 57 938 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 017 €.