Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 326 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 958,69 € | 11 958,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 238 € / mois | 34 168 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 186 080 € | 2 512 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 150 € | 2 384 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 326 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 112 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 290 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 326 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 256,75 € | 86 247,53 € | 2 268 743,25 € |
| Année 2 | 59 441,15 € | 84 063,13 € | 2 209 302,10 € |
| Année 3 | 61 708,90 € | 81 795,38 € | 2 147 593,20 € |
| Année 4 | 64 063,17 € | 79 441,11 € | 2 083 530,03 € |
| Année 5 | 66 507,26 € | 76 997,02 € | 2 017 022,77 € |
| Année 6 | 69 044,61 € | 74 459,67 € | 1 947 978,16 € |
| Année 7 | 71 678,76 € | 71 825,52 € | 1 876 299,40 € |
| Année 8 | 74 413,37 € | 69 090,91 € | 1 801 886,03 € |
| Année 9 | 77 252,35 € | 66 251,93 € | 1 724 633,68 € |
| Année 10 | 80 199,65 € | 63 304,63 € | 1 644 434,03 € |
| Année 11 | 83 259,35 € | 60 244,93 € | 1 561 174,68 € |
| Année 12 | 86 435,80 € | 57 068,48 € | 1 474 738,88 € |
| Année 13 | 89 733,45 € | 53 770,83 € | 1 385 005,43 € |
| Année 14 | 93 156,88 € | 50 347,40 € | 1 291 848,55 € |
| Année 15 | 96 710,95 € | 46 793,33 € | 1 195 137,60 € |
| Année 16 | 100 400,58 € | 43 103,70 € | 1 094 737,02 € |
| Année 17 | 104 231,01 € | 39 273,27 € | 990 506,01 € |
| Année 18 | 108 207,55 € | 35 296,73 € | 882 298,46 € |
| Année 19 | 112 335,82 € | 31 168,46 € | 769 962,64 € |
| Année 20 | 116 621,57 € | 26 882,71 € | 653 341,07 € |
| Année 21 | 121 070,82 € | 22 433,46 € | 532 270,25 € |
| Année 22 | 125 689,85 € | 17 814,43 € | 406 580,40 € |
| Année 23 | 130 485,08 € | 13 019,20 € | 276 095,32 € |
| Année 24 | 135 463,23 € | 8 041,05 € | 140 632,09 € |
| Année 25 | 140 632,09 € | 2 872,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 326 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 232 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 186 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 150 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 912 € pour cette enveloppe de financement.