Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 226 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 444,56 € | 11 444,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 680 € / mois | 32 699 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 178 080 € | 2 404 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 55 650 € | 2 281 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 226 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 26 912 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 33 790 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 226 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 795,16 € | 82 539,56 € | 2 171 204,84 € |
| Année 2 | 56 885,64 € | 80 449,08 € | 2 114 319,20 € |
| Année 3 | 59 055,90 € | 78 278,82 € | 2 055 263,30 € |
| Année 4 | 61 308,97 € | 76 025,75 € | 1 993 954,33 € |
| Année 5 | 63 647,97 € | 73 686,75 € | 1 930 306,36 € |
| Année 6 | 66 076,23 € | 71 258,49 € | 1 864 230,13 € |
| Année 7 | 68 597,13 € | 68 737,59 € | 1 795 633,00 € |
| Année 8 | 71 214,20 € | 66 120,52 € | 1 724 418,80 € |
| Année 9 | 73 931,12 € | 63 403,60 € | 1 650 487,68 € |
| Année 10 | 76 751,69 € | 60 583,03 € | 1 573 735,99 € |
| Année 11 | 79 679,86 € | 57 654,86 € | 1 494 056,13 € |
| Année 12 | 82 719,75 € | 54 614,97 € | 1 411 336,38 € |
| Année 13 | 85 875,63 € | 51 459,09 € | 1 325 460,75 € |
| Année 14 | 89 151,89 € | 48 182,83 € | 1 236 308,86 € |
| Année 15 | 92 553,14 € | 44 781,58 € | 1 143 755,72 € |
| Année 16 | 96 084,16 € | 41 250,56 € | 1 047 671,56 € |
| Année 17 | 99 749,91 € | 37 584,81 € | 947 921,65 € |
| Année 18 | 103 555,48 € | 33 779,24 € | 844 366,17 € |
| Année 19 | 107 506,26 € | 29 828,46 € | 736 859,91 € |
| Année 20 | 111 607,78 € | 25 726,94 € | 625 252,13 € |
| Année 21 | 115 865,75 € | 21 468,97 € | 509 386,38 € |
| Année 22 | 120 286,19 € | 17 048,53 € | 389 100,19 € |
| Année 23 | 124 875,25 € | 12 459,47 € | 264 224,94 € |
| Année 24 | 129 639,40 € | 7 695,32 € | 134 585,54 € |
| Année 25 | 134 585,54 € | 2 749,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 226 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 222 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 699 €.