Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 330 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 729,57 € | 13 729,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 605 € / mois | 39 227 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 186 400 € | 2 516 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 250 € | 2 388 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 330 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 160 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 350 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 330 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 357,22 € | 84 397,62 € | 2 249 642,78 € |
| Année 2 | 83 364,73 € | 81 390,11 € | 2 166 278,05 € |
| Année 3 | 86 484,84 € | 78 270,00 € | 2 079 793,21 € |
| Année 4 | 89 721,72 € | 75 033,12 € | 1 990 071,49 € |
| Année 5 | 93 079,73 € | 71 675,11 € | 1 896 991,76 € |
| Année 6 | 96 563,43 € | 68 191,41 € | 1 800 428,33 € |
| Année 7 | 100 177,53 € | 64 577,31 € | 1 700 250,80 € |
| Année 8 | 103 926,90 € | 60 827,94 € | 1 596 323,90 € |
| Année 9 | 107 816,56 € | 56 938,28 € | 1 488 507,34 € |
| Année 10 | 111 851,82 € | 52 903,02 € | 1 376 655,52 € |
| Année 11 | 116 038,11 € | 48 716,73 € | 1 260 617,41 € |
| Année 12 | 120 381,09 € | 44 373,75 € | 1 140 236,32 € |
| Année 13 | 124 886,60 € | 39 868,24 € | 1 015 349,72 € |
| Année 14 | 129 560,74 € | 35 194,10 € | 885 788,98 € |
| Année 15 | 134 409,81 € | 30 345,03 € | 751 379,17 € |
| Année 16 | 139 440,39 € | 25 314,45 € | 611 938,78 € |
| Année 17 | 144 659,23 € | 20 095,61 € | 467 279,55 € |
| Année 18 | 150 073,40 € | 14 681,44 € | 317 206,15 € |
| Année 19 | 155 690,21 € | 9 064,63 € | 161 515,94 € |
| Année 20 | 161 515,94 € | 3 237,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 330 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 27 960 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 186 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.