Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 330 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 732,51 € | 13 732,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 614 € / mois | 39 236 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 186 440 € | 2 516 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 263 € | 2 388 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 330 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 166 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 330 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 374,37 € | 84 415,75 € | 2 250 125,63 € |
| Année 2 | 83 382,54 € | 81 407,58 € | 2 166 743,09 € |
| Année 3 | 86 503,33 € | 78 286,79 € | 2 080 239,76 € |
| Année 4 | 89 740,88 € | 75 049,24 € | 1 990 498,88 € |
| Année 5 | 93 099,61 € | 71 690,51 € | 1 897 399,27 € |
| Année 6 | 96 584,07 € | 68 206,05 € | 1 800 815,20 € |
| Année 7 | 100 198,93 € | 64 591,19 € | 1 700 616,27 € |
| Année 8 | 103 949,11 € | 60 841,01 € | 1 596 667,16 € |
| Année 9 | 107 839,59 € | 56 950,53 € | 1 488 827,57 € |
| Année 10 | 111 875,71 € | 52 914,41 € | 1 376 951,86 € |
| Année 11 | 116 062,90 € | 48 727,22 € | 1 260 888,96 € |
| Année 12 | 120 406,79 € | 44 383,33 € | 1 140 482,17 € |
| Année 13 | 124 913,27 € | 39 876,85 € | 1 015 568,90 € |
| Année 14 | 129 588,42 € | 35 201,70 € | 885 980,48 € |
| Année 15 | 134 438,53 € | 30 351,59 € | 751 541,95 € |
| Année 16 | 139 470,17 € | 25 319,95 € | 612 071,78 € |
| Année 17 | 144 690,14 € | 20 099,98 € | 467 381,64 € |
| Année 18 | 150 105,46 € | 14 684,66 € | 317 276,18 € |
| Année 19 | 155 723,47 € | 9 066,65 € | 161 552,71 € |
| Année 20 | 161 552,71 € | 3 238,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 330 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 236 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 186 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 263 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.