Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 380 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 027,14 € | 14 027,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 506 € / mois | 40 078 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 440 € | 2 570 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 513 € | 2 440 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 380 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 380 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 098,83 € | 86 226,85 € | 2 298 401,17 € |
| Année 2 | 85 171,54 € | 83 154,14 € | 2 213 229,63 € |
| Année 3 | 88 359,27 € | 79 966,41 € | 2 124 870,36 € |
| Année 4 | 91 666,30 € | 76 659,38 € | 2 033 204,06 € |
| Année 5 | 95 097,11 € | 73 228,57 € | 1 938 106,95 € |
| Année 6 | 98 656,31 € | 69 669,37 € | 1 839 450,64 € |
| Année 7 | 102 348,74 € | 65 976,94 € | 1 737 101,90 € |
| Année 8 | 106 179,34 € | 62 146,34 € | 1 630 922,56 € |
| Année 9 | 110 153,31 € | 58 172,37 € | 1 520 769,25 € |
| Année 10 | 114 276,05 € | 54 049,63 € | 1 406 493,20 € |
| Année 11 | 118 553,06 € | 49 772,62 € | 1 287 940,14 € |
| Année 12 | 122 990,15 € | 45 335,53 € | 1 164 949,99 € |
| Année 13 | 127 593,32 € | 40 732,36 € | 1 037 356,67 € |
| Année 14 | 132 368,75 € | 35 956,93 € | 904 987,92 € |
| Année 15 | 137 322,93 € | 31 002,75 € | 767 664,99 € |
| Année 16 | 142 462,53 € | 25 863,15 € | 625 202,46 € |
| Année 17 | 147 794,49 € | 20 531,19 € | 477 407,97 € |
| Année 18 | 153 326,01 € | 14 999,67 € | 324 081,96 € |
| Année 19 | 159 064,56 € | 9 261,12 € | 165 017,40 € |
| Année 20 | 165 017,40 € | 3 307,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 380 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 566 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 078 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.