Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 334 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 002,39 € | 12 002,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 371 € / mois | 34 293 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 186 760 € | 2 521 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 363 € | 2 392 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 334 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 418 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 334 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 465,96 € | 86 562,72 € | 2 277 034,04 € |
| Année 2 | 59 658,35 € | 84 370,33 € | 2 217 375,69 € |
| Année 3 | 61 934,38 € | 82 094,30 € | 2 155 441,31 € |
| Année 4 | 64 297,27 € | 79 731,41 € | 2 091 144,04 € |
| Année 5 | 66 750,29 € | 77 278,39 € | 2 024 393,75 € |
| Année 6 | 69 296,90 € | 74 731,78 € | 1 955 096,85 € |
| Année 7 | 71 940,67 € | 72 088,01 € | 1 883 156,18 € |
| Année 8 | 74 685,30 € | 69 343,38 € | 1 808 470,88 € |
| Année 9 | 77 534,63 € | 66 494,05 € | 1 730 936,25 € |
| Année 10 | 80 492,69 € | 63 535,99 € | 1 650 443,56 € |
| Année 11 | 83 563,58 € | 60 465,10 € | 1 566 879,98 € |
| Année 12 | 86 751,66 € | 57 277,02 € | 1 480 128,32 € |
| Année 13 | 90 061,32 € | 53 967,36 € | 1 390 067,00 € |
| Année 14 | 93 497,28 € | 50 531,40 € | 1 296 569,72 € |
| Année 15 | 97 064,34 € | 46 964,34 € | 1 199 505,38 € |
| Année 16 | 100 767,46 € | 43 261,22 € | 1 098 737,92 € |
| Année 17 | 104 611,86 € | 39 416,82 € | 994 126,06 € |
| Année 18 | 108 602,95 € | 35 425,73 € | 885 523,11 € |
| Année 19 | 112 746,28 € | 31 282,40 € | 772 776,83 € |
| Année 20 | 117 047,72 € | 26 980,96 € | 655 729,11 € |
| Année 21 | 121 513,25 € | 22 515,43 € | 534 215,86 € |
| Année 22 | 126 149,12 € | 17 879,56 € | 408 066,74 € |
| Année 23 | 130 961,84 € | 13 066,84 € | 277 104,90 € |
| Année 24 | 135 958,23 € | 8 070,45 € | 141 146,67 € |
| Année 25 | 141 146,67 € | 2 883,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 334 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 293 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 233 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.