Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 344 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 852,68 € | 16 852,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 069 € / mois | 48 151 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 187 560 € | 2 532 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 613 € | 2 403 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 344 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 344 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 259,58 € | 81 972,58 € | 2 224 240,42 € |
| Année 2 | 124 636,21 € | 77 595,95 € | 2 099 604,21 € |
| Année 3 | 129 172,16 € | 73 060,00 € | 1 970 432,05 € |
| Année 4 | 133 873,12 € | 68 359,04 € | 1 836 558,93 € |
| Année 5 | 138 745,22 € | 63 486,94 € | 1 697 813,71 € |
| Année 6 | 143 794,63 € | 58 437,53 € | 1 554 019,08 € |
| Année 7 | 149 027,78 € | 53 204,38 € | 1 404 991,30 € |
| Année 8 | 154 451,40 € | 47 780,76 € | 1 250 539,90 € |
| Année 9 | 160 072,39 € | 42 159,77 € | 1 090 467,51 € |
| Année 10 | 165 897,96 € | 36 334,20 € | 924 569,55 € |
| Année 11 | 171 935,53 € | 30 296,63 € | 752 634,02 € |
| Année 12 | 178 192,84 € | 24 039,32 € | 574 441,18 € |
| Année 13 | 184 677,87 € | 17 554,29 € | 389 763,31 € |
| Année 14 | 191 398,90 € | 10 833,26 € | 198 364,41 € |
| Année 15 | 198 364,41 € | 3 867,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 344 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 151 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 234 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 187 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 613 € (2,5%).