Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 350 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 847,42 € | 13 847,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 962 € / mois | 39 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 000 € | 2 538 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 750 € | 2 408 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 350 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 350 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 046,96 € | 85 122,08 € | 2 268 953,04 € |
| Année 2 | 84 080,32 € | 82 088,72 € | 2 184 872,72 € |
| Année 3 | 87 227,19 € | 78 941,85 € | 2 097 645,53 € |
| Année 4 | 90 491,85 € | 75 677,19 € | 2 007 153,68 € |
| Année 5 | 93 878,69 € | 72 290,35 € | 1 913 274,99 € |
| Année 6 | 97 392,30 € | 68 776,74 € | 1 815 882,69 € |
| Année 7 | 101 037,40 € | 65 131,64 € | 1 714 845,29 € |
| Année 8 | 104 818,95 € | 61 350,09 € | 1 610 026,34 € |
| Année 9 | 108 742,03 € | 57 427,01 € | 1 501 284,31 € |
| Année 10 | 112 811,90 € | 53 357,14 € | 1 388 472,41 € |
| Année 11 | 117 034,14 € | 49 134,90 € | 1 271 438,27 € |
| Année 12 | 121 414,38 € | 44 754,66 € | 1 150 023,89 € |
| Année 13 | 125 958,56 € | 40 210,48 € | 1 024 065,33 € |
| Année 14 | 130 672,84 € | 35 496,20 € | 893 392,49 € |
| Année 15 | 135 563,53 € | 30 605,51 € | 757 828,96 € |
| Année 16 | 140 637,28 € | 25 531,76 € | 617 191,68 € |
| Année 17 | 145 900,91 € | 20 268,13 € | 471 290,77 € |
| Année 18 | 151 361,56 € | 14 807,48 € | 319 929,21 € |
| Année 19 | 157 026,59 € | 9 142,45 € | 162 902,62 € |
| Année 20 | 162 902,62 € | 3 265,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 350 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 235 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 200 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.