Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 357 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 118,07 € | 12 118,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 721 € / mois | 34 623 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 560 € | 2 545 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 925 € | 2 415 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 357 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 357 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 019,80 € | 87 397,04 € | 2 298 980,20 € |
| Année 2 | 60 233,35 € | 85 183,49 € | 2 238 746,85 € |
| Année 3 | 62 531,34 € | 82 885,50 € | 2 176 215,51 € |
| Année 4 | 64 916,96 € | 80 499,88 € | 2 111 298,55 € |
| Année 5 | 67 393,65 € | 78 023,19 € | 2 043 904,90 € |
| Année 6 | 69 964,80 € | 75 452,04 € | 1 973 940,10 € |
| Année 7 | 72 634,06 € | 72 782,78 € | 1 901 306,04 € |
| Année 8 | 75 405,12 € | 70 011,72 € | 1 825 900,92 € |
| Année 9 | 78 281,94 € | 67 134,90 € | 1 747 618,98 € |
| Année 10 | 81 268,47 € | 64 148,37 € | 1 666 350,51 € |
| Année 11 | 84 368,98 € | 61 047,86 € | 1 581 981,53 € |
| Année 12 | 87 587,79 € | 57 829,05 € | 1 494 393,74 € |
| Année 13 | 90 929,35 € | 54 487,49 € | 1 403 464,39 € |
| Année 14 | 94 398,43 € | 51 018,41 € | 1 309 065,96 € |
| Année 15 | 97 999,86 € | 47 416,98 € | 1 211 066,10 € |
| Année 16 | 101 738,68 € | 43 678,16 € | 1 109 327,42 € |
| Année 17 | 105 620,15 € | 39 796,69 € | 1 003 707,27 € |
| Année 18 | 109 649,68 € | 35 767,16 € | 894 057,59 € |
| Année 19 | 113 832,96 € | 31 583,88 € | 780 224,63 € |
| Année 20 | 118 175,82 € | 27 241,02 € | 662 048,81 € |
| Année 21 | 122 684,39 € | 22 732,45 € | 539 364,42 € |
| Année 22 | 127 364,98 € | 18 051,86 € | 411 999,44 € |
| Année 23 | 132 224,11 € | 13 192,73 € | 279 775,33 € |
| Année 24 | 137 268,63 € | 8 148,21 € | 142 506,70 € |
| Année 25 | 142 506,70 € | 2 911,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 357 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 623 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 284 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 188 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 58 925 € (2,5%).