Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 358 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 949,72 € | 16 949,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 363 € / mois | 48 428 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 640 € | 2 546 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 950 € | 2 416 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 358 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 358 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 952,05 € | 82 444,59 € | 2 237 047,95 € |
| Année 2 | 125 353,90 € | 78 042,74 € | 2 111 694,05 € |
| Année 3 | 129 915,92 € | 73 480,72 € | 1 981 778,13 € |
| Année 4 | 134 644,01 € | 68 752,63 € | 1 847 134,12 € |
| Année 5 | 139 544,15 € | 63 852,49 € | 1 707 589,97 € |
| Année 6 | 144 622,61 € | 58 774,03 € | 1 562 967,36 € |
| Année 7 | 149 885,91 € | 53 510,73 € | 1 413 081,45 € |
| Année 8 | 155 340,76 € | 48 055,88 € | 1 257 740,69 € |
| Année 9 | 160 994,12 € | 42 402,52 € | 1 096 746,57 € |
| Année 10 | 166 853,21 € | 36 543,43 € | 929 893,36 € |
| Année 11 | 172 925,57 € | 30 471,07 € | 756 967,79 € |
| Année 12 | 179 218,89 € | 24 177,75 € | 577 748,90 € |
| Année 13 | 185 741,26 € | 17 655,38 € | 392 007,64 € |
| Année 14 | 192 501,02 € | 10 895,62 € | 199 506,62 € |
| Année 15 | 199 506,62 € | 3 889,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 358 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 235 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.