Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 359 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 130,93 € | 12 130,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 760 € / mois | 34 660 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 188 760 € | 2 548 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 58 988 € | 2 418 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 359 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 793 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 359 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 081,42 € | 87 489,74 € | 2 301 418,58 € |
| Année 2 | 60 297,31 € | 85 273,85 € | 2 241 121,27 € |
| Année 3 | 62 597,74 € | 82 973,42 € | 2 178 523,53 € |
| Année 4 | 64 985,90 € | 80 585,26 € | 2 113 537,63 € |
| Année 5 | 67 465,21 € | 78 105,95 € | 2 046 072,42 € |
| Année 6 | 70 039,12 € | 75 532,04 € | 1 976 033,30 € |
| Année 7 | 72 711,19 € | 72 859,97 € | 1 903 322,11 € |
| Année 8 | 75 485,22 € | 70 085,94 € | 1 827 836,89 € |
| Année 9 | 78 365,08 € | 67 206,08 € | 1 749 471,81 € |
| Année 10 | 81 354,81 € | 64 216,35 € | 1 668 117,00 € |
| Année 11 | 84 458,58 € | 61 112,58 € | 1 583 658,42 € |
| Année 12 | 87 680,79 € | 57 890,37 € | 1 495 977,63 € |
| Année 13 | 91 025,93 € | 54 545,23 € | 1 404 951,70 € |
| Année 14 | 94 498,70 € | 51 072,46 € | 1 310 453,00 € |
| Année 15 | 98 103,94 € | 47 467,22 € | 1 212 349,06 € |
| Année 16 | 101 846,73 € | 43 724,43 € | 1 110 502,33 € |
| Année 17 | 105 732,31 € | 39 838,85 € | 1 004 770,02 € |
| Année 18 | 109 766,14 € | 35 805,02 € | 895 003,88 € |
| Année 19 | 113 953,85 € | 31 617,31 € | 781 050,03 € |
| Année 20 | 118 301,35 € | 27 269,81 € | 662 748,68 € |
| Année 21 | 122 814,69 € | 22 756,47 € | 539 933,99 € |
| Année 22 | 127 500,22 € | 18 070,94 € | 412 433,77 € |
| Année 23 | 132 364,53 € | 13 206,63 € | 280 069,24 € |
| Année 24 | 137 414,40 € | 8 156,76 € | 142 654,84 € |
| Année 25 | 142 654,84 € | 2 914,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 359 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 660 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 235 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.