Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 370 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 184,91 € | 12 184,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 924 € / mois | 34 814 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 189 600 € | 2 559 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 250 € | 2 429 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 370 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 370 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 339,84 € | 87 879,08 € | 2 311 660,16 € |
| Année 2 | 60 565,62 € | 85 653,30 € | 2 251 094,54 € |
| Année 3 | 62 876,24 € | 83 342,68 € | 2 188 218,30 € |
| Année 4 | 65 275,08 € | 80 943,84 € | 2 122 943,22 € |
| Année 5 | 67 765,39 € | 78 453,53 € | 2 055 177,83 € |
| Année 6 | 70 350,73 € | 75 868,19 € | 1 984 827,10 € |
| Année 7 | 73 034,71 € | 73 184,21 € | 1 911 792,39 € |
| Année 8 | 75 821,08 € | 70 397,84 € | 1 835 971,31 € |
| Année 9 | 78 713,74 € | 67 505,18 € | 1 757 257,57 € |
| Année 10 | 81 716,78 € | 64 502,14 € | 1 675 540,79 € |
| Année 11 | 84 834,37 € | 61 384,55 € | 1 590 706,42 € |
| Année 12 | 88 070,92 € | 58 148,00 € | 1 502 635,50 € |
| Année 13 | 91 430,92 € | 54 788,00 € | 1 411 204,58 € |
| Année 14 | 94 919,14 € | 51 299,78 € | 1 316 285,44 € |
| Année 15 | 98 540,45 € | 47 678,47 € | 1 217 744,99 € |
| Année 16 | 102 299,87 € | 43 919,05 € | 1 115 445,12 € |
| Année 17 | 106 202,74 € | 40 016,18 € | 1 009 242,38 € |
| Année 18 | 110 254,53 € | 35 964,39 € | 898 987,85 € |
| Année 19 | 114 460,85 € | 31 758,07 € | 784 527,00 € |
| Année 20 | 118 827,69 € | 27 391,23 € | 665 699,31 € |
| Année 21 | 123 361,13 € | 22 857,79 € | 542 338,18 € |
| Année 22 | 128 067,53 € | 18 151,39 € | 414 270,65 € |
| Année 23 | 132 953,45 € | 13 265,47 € | 281 317,20 € |
| Année 24 | 138 025,80 € | 8 193,12 € | 143 291,40 € |
| Année 25 | 143 291,40 € | 2 927,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 370 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 440 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 189 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 250 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.