Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 376 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 619,05 € | 11 619,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 209 € / mois | 33 197 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 080 € | 2 566 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 400 € | 2 435 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 376 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 712 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 040 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 376 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 408,57 € | 99 020,03 € | 2 335 591,43 € |
| Année 2 | 42 138,79 € | 97 289,81 € | 2 293 452,64 € |
| Année 3 | 43 943,09 € | 95 485,51 € | 2 249 509,55 € |
| Année 4 | 45 824,64 € | 93 603,96 € | 2 203 684,91 € |
| Année 5 | 47 786,74 € | 91 641,86 € | 2 155 898,17 € |
| Année 6 | 49 832,90 € | 89 595,70 € | 2 106 065,27 € |
| Année 7 | 51 966,64 € | 87 461,96 € | 2 054 098,63 € |
| Année 8 | 54 191,76 € | 85 236,84 € | 1 999 906,87 € |
| Année 9 | 56 512,14 € | 82 916,46 € | 1 943 394,73 € |
| Année 10 | 58 931,88 € | 80 496,72 € | 1 884 462,85 € |
| Année 11 | 61 455,22 € | 77 973,38 € | 1 823 007,63 € |
| Année 12 | 64 086,61 € | 75 341,99 € | 1 758 921,02 € |
| Année 13 | 66 830,67 € | 72 597,93 € | 1 692 090,35 € |
| Année 14 | 69 692,23 € | 69 736,37 € | 1 622 398,12 € |
| Année 15 | 72 676,32 € | 66 752,28 € | 1 549 721,80 € |
| Année 16 | 75 788,15 € | 63 640,45 € | 1 473 933,65 € |
| Année 17 | 79 033,24 € | 60 395,36 € | 1 394 900,41 € |
| Année 18 | 82 417,32 € | 57 011,28 € | 1 312 483,09 € |
| Année 19 | 85 946,26 € | 53 482,34 € | 1 226 536,83 € |
| Année 20 | 89 626,29 € | 49 802,31 € | 1 136 910,54 € |
| Année 21 | 93 463,92 € | 45 964,68 € | 1 043 446,62 € |
| Année 22 | 97 465,84 € | 41 962,76 € | 945 980,78 € |
| Année 23 | 101 639,16 € | 37 789,44 € | 844 341,62 € |
| Année 24 | 105 991,13 € | 33 437,47 € | 738 350,49 € |
| Année 25 | 110 529,47 € | 28 899,13 € | 627 821,02 € |
| Année 26 | 115 262,12 € | 24 166,48 € | 512 558,90 € |
| Année 27 | 120 197,40 € | 19 231,20 € | 392 361,50 € |
| Année 28 | 125 344,02 € | 14 084,58 € | 267 017,48 € |
| Année 29 | 130 711,01 € | 8 717,59 € | 136 306,47 € |
| Année 30 | 136 306,47 € | 3 120,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 376 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 197 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.