Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 393 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 305,73 € | 12 305,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 290 € / mois | 35 159 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 191 480 € | 2 584 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 838 € | 2 453 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 393 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 393 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 918,30 € | 88 750,46 € | 2 334 581,70 € |
| Année 2 | 61 166,12 € | 86 502,64 € | 2 273 415,58 € |
| Année 3 | 63 499,72 € | 84 169,04 € | 2 209 915,86 € |
| Année 4 | 65 922,29 € | 81 746,47 € | 2 143 993,57 € |
| Année 5 | 68 437,32 € | 79 231,44 € | 2 075 556,25 € |
| Année 6 | 71 048,29 € | 76 620,47 € | 2 004 507,96 € |
| Année 7 | 73 758,87 € | 73 909,89 € | 1 930 749,09 € |
| Année 8 | 76 572,86 € | 71 095,90 € | 1 854 176,23 € |
| Année 9 | 79 494,23 € | 68 174,53 € | 1 774 682,00 € |
| Année 10 | 82 527,00 € | 65 141,76 € | 1 692 155,00 € |
| Année 11 | 85 675,57 € | 61 993,19 € | 1 606 479,43 € |
| Année 12 | 88 944,18 € | 58 724,58 € | 1 517 535,25 € |
| Année 13 | 92 337,51 € | 55 331,25 € | 1 425 197,74 € |
| Année 14 | 95 860,31 € | 51 808,45 € | 1 329 337,43 € |
| Année 15 | 99 517,50 € | 48 151,26 € | 1 229 819,93 € |
| Année 16 | 103 314,23 € | 44 354,53 € | 1 126 505,70 € |
| Année 17 | 107 255,78 € | 40 412,98 € | 1 019 249,92 € |
| Année 18 | 111 347,76 € | 36 321,00 € | 907 902,16 € |
| Année 19 | 115 595,79 € | 32 072,97 € | 792 306,37 € |
| Année 20 | 120 005,93 € | 27 662,83 € | 672 300,44 € |
| Année 21 | 124 584,29 € | 23 084,47 € | 547 716,15 € |
| Année 22 | 129 337,37 € | 18 331,39 € | 418 378,78 € |
| Année 23 | 134 271,76 € | 13 397,00 € | 284 107,02 € |
| Année 24 | 139 394,40 € | 8 274,36 € | 144 712,62 € |
| Année 25 | 144 712,62 € | 2 956,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 393 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 159 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 239 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.