Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 421 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 383,32 € | 20 383,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 768 € / mois | 58 238 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 193 680 € | 2 614 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 525 € | 2 481 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 421 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 252 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 715 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 421 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 167 221,01 € | 77 378,83 € | 2 253 778,99 € |
| Année 2 | 172 823,53 € | 71 776,31 € | 2 080 955,46 € |
| Année 3 | 178 613,78 € | 65 986,06 € | 1 902 341,68 € |
| Année 4 | 184 598,00 € | 60 001,84 € | 1 717 743,68 € |
| Année 5 | 190 782,71 € | 53 817,13 € | 1 526 960,97 € |
| Année 6 | 197 174,65 € | 47 425,19 € | 1 329 786,32 € |
| Année 7 | 203 780,75 € | 40 819,09 € | 1 126 005,57 € |
| Année 8 | 210 608,15 € | 33 991,69 € | 915 397,42 € |
| Année 9 | 217 664,34 € | 26 935,50 € | 697 733,08 € |
| Année 10 | 224 956,87 € | 19 642,97 € | 472 776,21 € |
| Année 11 | 232 493,79 € | 12 106,05 € | 240 282,42 € |
| Année 12 | 240 282,42 € | 4 316,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 421 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 238 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 242 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.