Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 440 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 377,74 € | 14 377,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 569 € / mois | 41 079 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 200 € | 2 635 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 000 € | 2 501 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 440 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 440 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 150,81 € | 88 382,07 € | 2 355 849,19 € |
| Année 2 | 87 300,34 € | 85 232,54 € | 2 268 548,85 € |
| Année 3 | 90 567,72 € | 81 965,16 € | 2 177 981,13 € |
| Année 4 | 93 957,41 € | 78 575,47 € | 2 084 023,72 € |
| Année 5 | 97 473,96 € | 75 058,92 € | 1 986 549,76 € |
| Année 6 | 101 122,10 € | 71 410,78 € | 1 885 427,66 € |
| Année 7 | 104 906,82 € | 67 626,06 € | 1 780 520,84 € |
| Année 8 | 108 833,18 € | 63 699,70 € | 1 671 687,66 € |
| Année 9 | 112 906,50 € | 59 626,38 € | 1 558 781,16 € |
| Année 10 | 117 132,26 € | 55 400,62 € | 1 441 648,90 € |
| Année 11 | 121 516,17 € | 51 016,71 € | 1 320 132,73 € |
| Année 12 | 126 064,16 € | 46 468,72 € | 1 194 068,57 € |
| Année 13 | 130 782,37 € | 41 750,51 € | 1 063 286,20 € |
| Année 14 | 135 677,19 € | 36 855,69 € | 927 609,01 € |
| Année 15 | 140 755,18 € | 31 777,70 € | 786 853,83 € |
| Année 16 | 146 023,25 € | 26 509,63 € | 640 830,58 € |
| Année 17 | 151 488,46 € | 21 044,42 € | 489 342,12 € |
| Année 18 | 157 158,23 € | 15 374,65 € | 332 183,89 € |
| Année 19 | 163 040,20 € | 9 492,68 € | 169 143,69 € |
| Année 20 | 169 143,69 € | 3 390,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 440 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 079 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 195 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 000 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.