Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 440 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 539,15 € | 17 539,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 149 € / mois | 50 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 200 € | 2 635 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 000 € | 2 501 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 440 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 440 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 158,18 € | 85 311,62 € | 2 314 841,82 € |
| Année 2 | 129 713,10 € | 80 756,70 € | 2 185 128,72 € |
| Année 3 | 134 433,78 € | 76 036,02 € | 2 050 694,94 € |
| Année 4 | 139 326,27 € | 71 143,53 € | 1 911 368,67 € |
| Année 5 | 144 396,82 € | 66 072,98 € | 1 766 971,85 € |
| Année 6 | 149 651,89 € | 60 817,91 € | 1 617 319,96 € |
| Année 7 | 155 098,23 € | 55 371,57 € | 1 462 221,73 € |
| Année 8 | 160 742,77 € | 49 727,03 € | 1 301 478,96 € |
| Année 9 | 166 592,71 € | 43 877,09 € | 1 134 886,25 € |
| Année 10 | 172 655,57 € | 37 814,23 € | 962 230,68 € |
| Année 11 | 178 939,10 € | 31 530,70 € | 783 291,58 € |
| Année 12 | 185 451,27 € | 25 018,53 € | 597 840,31 € |
| Année 13 | 192 200,45 € | 18 269,35 € | 405 639,86 € |
| Année 14 | 199 195,25 € | 11 274,55 € | 206 444,61 € |
| Année 15 | 206 444,61 € | 4 025,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 440 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 280 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 244 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 112 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.