Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 490 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 672,37 € | 14 672,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 462 € / mois | 41 921 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 199 200 € | 2 689 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 250 € | 2 552 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 490 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 490 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 875,24 € | 90 193,20 € | 2 404 124,76 € |
| Année 2 | 89 089,32 € | 86 979,12 € | 2 315 035,44 € |
| Année 3 | 92 423,67 € | 83 644,77 € | 2 222 611,77 € |
| Année 4 | 95 882,82 € | 80 185,62 € | 2 126 728,95 € |
| Année 5 | 99 471,44 € | 76 597,00 € | 2 027 257,51 € |
| Année 6 | 103 194,38 € | 72 874,06 € | 1 924 063,13 € |
| Année 7 | 107 056,63 € | 69 011,81 € | 1 817 006,50 € |
| Année 8 | 111 063,45 € | 65 004,99 € | 1 705 943,05 € |
| Année 9 | 115 220,22 € | 60 848,22 € | 1 590 722,83 € |
| Année 10 | 119 532,59 € | 56 535,85 € | 1 471 190,24 € |
| Année 11 | 124 006,34 € | 52 062,10 € | 1 347 183,90 € |
| Année 12 | 128 647,53 € | 47 420,91 € | 1 218 536,37 € |
| Année 13 | 133 462,45 € | 42 605,99 € | 1 085 073,92 € |
| Année 14 | 138 457,54 € | 37 610,90 € | 946 616,38 € |
| Année 15 | 143 639,60 € | 32 428,84 € | 802 976,78 € |
| Année 16 | 149 015,60 € | 27 052,84 € | 653 961,18 € |
| Année 17 | 154 592,84 € | 21 475,60 € | 499 368,34 € |
| Année 18 | 160 378,80 € | 15 689,64 € | 338 989,54 € |
| Année 19 | 166 381,30 € | 9 687,14 € | 172 608,24 € |
| Année 20 | 172 608,24 € | 3 459,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 490 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 199 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 62 250 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.